Kredyt kupiecki to produkt dedykowany osobom prowadzącym własną działalność gospodarczą. To często jedyna szansa na zachowanie płynności finansowej i zakup niezbędnych towarów czy potrzebnych usług. Uregulowanie zobowiązania odbywa się w wyznaczonym w umowie terminie. Kredyt kupiecki to alternatywa dla kredytu gotówkowego lub choćby kredytu dla firm.
Przed wyborem takiego rozwiązania warto dowiedzieć się o nim nieco więcej.
Kredyt kupiecki – co to jest?
Kredyt kupiecki nosi również nazwę kredytu handlowego czy towarowego i jest dedykowany jedynie dla osób prowadzących własną działalność. Finansowanie odbywa się na zupełnie innych zasadach niż tradycyjne kredyty gotówkowe. Precyzując, przedsiębiorca kupuje potrzebne towary czy korzysta z usług, a termin płatności wyznaczony przez sprzedawcę zostaje przesunięty w czasie.
To rozwiązanie od wielu lat sprawnie funkcjonuje na polskim rynku, gdyż wiąże się z wieloma korzyściami dla każdej ze stron. Oprócz zalet trzeba mieć także świadomość, że opóźniony termin płatności generuje ryzyko, którego nie da się ominąć.
Ryzyko jest związane z brakiem przepisów prawnych, które wyznaczają maksymalny okres kredytowania. W praktyce każdy przedsiębiorca wyznacza własną politykę, a klient jest w stanie prowadzić negocjację mające na celu uzyskanie optymalnego rozwiązania. Doświadczenie pokazuje, że kredyt kupiecki nie ma długiego okresu spłaty. Kilka dni, maksymalnie kilka miesięcy.
Wymienia się kilka czynników mających wpływ na czas przeznaczony na spłatę zobowiązania – rodzaj prowadzonej działalności, kwota finansowania oraz ustalenia pomiędzy stronami. Jednak największe ryzyko polega na unikaniu przez przedsiębiorcę uregulowania opłaty za kupione towary czy usługi.
Kredyt kupiecki – dla kogo?
Kredyt kupiecki jest dedykowany dla przedsiębiorców, którzy pragną kupić towary albo skorzystać z usług oferowanych przez inną firmę. Przedsiębiorcy dochodzą do porozumienia i wspólnie wyznaczają optymalny termin płatności.
Jeszcze przed podpisaniem umowy czy przygotowaniem faktury, sprzedawca sprawdza, jak wygląda sytuacja firmy i czy jest ona godnym zaufania partnerem do interesów. Dokładna weryfikacja jest w stanie w znaczący sposób ograniczyć ryzyko związane z odroczoną płatnością.
Jak kształtują się koszty kredytu kupieckiego?
Kredyt kupiecki to rozwiązanie, które wiąże się z niewielkimi kosztami, a czasem jest udzielany za darmo. Takie zasady są zupełnie inne od finansowania oferowanego przez bank czy instytucje pożyczkowe, które naliczają odsetki i dodają do kwoty oprocentowanie. W przypadku kredytu kupieckiego nie ma odsetek.
Oczywiście mowa o sytuacji, kiedy zobowiązanie jest spłacone zgodnie z ustalonym terminem. W przeciwnym przypadku trzeba liczyć się z naliczeniem odsetek karnych. Jedyną wadą tego rozwiązania jest brak przyznanego rabatu dedykowanego za natychmiastowe regulowanie płatności. Jednak nie wszystkie firmy przewidują taką zniżkę.
Kredyt kupiecki – plusy i minusy
Kredyt kupiecki to wybór wielu przedsiębiorców, gdyż jest oferowany na o wiele korzystniejszych warunkach niż finansowanie z banku. Mowa o braku odsetek oraz oprocentowania. Jednak to nie jedyne zalety. Ogromną korzyścią jest sprzedaż i dostawa towarów przed terminem płatności za fakturę.
Tylko w taki sposób można pozostawić oszczędności na koncie czy zrezygnować z kredytu oferowanego przez bank i jednocześnie uzyskać potrzebne towary, czy usługi. Kredyt kupiecki pozwala na skorzystanie ze środków innego przedsiębiorcy albo wygenerowanie funduszu rezerwowego, który umożliwia zachowanie wyznaczonych terminów płatności.
Tylko w taki sposób można utrzymać płynność finansową i nie narażać firmy na straty. Ogromna zaleta kredytu kupieckiego to brak oprocentowania, prowizji i dodatkowych opłat. To najszybszy i najskuteczniejszy sposób na kupno towarów albo usług. Cały proces jest też bardzo łatwy, gdyż na fakturze wystarczy zawrzeć adnotację odwrotne obciążenie.
Kredyt kupiecki ma również minusy. Mowa przede wszystkim o ryzyku podejmowanym przez przedsiębiorcę. Zawsze istnieje szansa, że płatność nie zostanie uregulowana w wyznaczonym terminie, a towar już dawno wydano. Odzyskanie pieniędzy jest możliwe, ale cały proces jest długi i wymaga cierpliwości. To pierwszy krok do utraty płynności finansowej.
Takie działanie kupującego jest szczególnie przykre, gdyż sprzedawca wykazał dobrą wolę, decydując się na opóźnienie płatności.
Przy podpisaniu umowy o kredyt kupiecki występują dwie strony
Mowa o kredytodawcy, czyli sprzedającym oraz kredytobiorcy, czyli kupującym. Okres na uregulowanie płatności nie jest zbyt długi i w większości przypadków mówimy o 30 dniach. Tyle wystarczy, żeby firma funkcjonowała bez utraty płynności finansowej, a jednocześnie uzyskała towary niezbędne do kontynuowania pracy.
Kredyt zapewnia jakże potrzebny czas i darmową pożyczkę. Z kolei sprzedający, który ma w swojej ofercie kredyty kupieckie, zyskuje w oczach klientów i cieszy się sporą popularnością na rynku. Opóźniony termin płatności dla klientów to doskonały ruch marketingowy, który przekłada się na zdobycie kolejnych kontrahentów zwiększających zysk firmy.
Przepisy prawa nie regulują zasad udzielania kredytu kupieckiego. Najczęściej podpisana zostaje umowa, a w niej warunki uzgodnione między stronami. Można jednak uniknąć takiego działania i wystawić jedynie fakturę z odroczonym terminem płatności i wtedy również mamy do czynienia z kredytem kupieckim.
W dalszej kolejności trzeba ustalić, w jaki sposób odbywa się odbiór towarów oraz płatność. Zaliczka jest jednym z rozwiązań, która jest dobrze postrzegana przez sprzedawców, gdyż stanowi dla nich formę zabezpieczenia. W innych przypadkach wymaga się poręczenia, zastawu czy zapisu w umowie.
W dokumencie bardzo często mowa również o ewentualnej karze odsetkowej w przypadku zwłoki w uregulowaniu płatności.
Jak uzyskać kredyt kupiecki – krok po kroku
Jeśli przedsiębiorcy dojdą do porozumienia i wspólnie zdecydują o skorzystaniu z odroczonej płatności, nie muszą podpisywać umowy. Chociaż takie działanie jest rekomendowane. Dokument przydaje się przede wszystkim w przypadku nieuczciwych przedsiębiorców, którzy nie spłacają na czas zobowiązania. Umowę można wykorzystać w trakcie roszczeń.
Aby umowa została przygotowana zgodnie z przepisami prawa, musi zawierać szereg informacji, a wśród nich:
- kwotę zobowiązania,
- termin zapłaty,
- dane obu przedsiębiorców,
- wysokość odsetek w przypadku spóźnienia się ze spłatą zobowiązania,
- dodatkowe ustalenia (jeśli występują),
- podpisy.
Każda ze stron powinna otrzymać jeden egzemplarz umowy wraz z podpisem. Wielu przedsiębiorców decyduje się udzielić kredytu konsumenckiego pod warunkiem, że cały proces będzie ubezpieczony albo pobrana zostanie zaliczka. Informacje na ten temat muszą pojawić się w podpisywanej umowie.
Kredyt kupiecki – na jakie elementy trzeba zwrócić szczególną uwagę?
Przedsiębiorca sprzedający towary i oferujący kredyt kupiecki ponosi największe ryzyko. Właśnie dlatego to rozwiązanie stosowane najczęściej przez firmy ze stabilną pozycją na rynku oraz sporym zaufaniem. Bez tego trudno wyobrazić sobie długoterminową współpracę z opóźnionym terminem płatności.
W praktyce sprzedawcy godzą się na udzielenie kredytu kupieckiego tylko w sytuacji, gdy mają wystarczające zaufanie do klienta. Ryzyko jednak pozostaje. Z kolei strona kupująca towary musi się jedynie upewnić, że jest w stanie spłacić należności w wyznaczonym przez sprzedawcę terminie.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
