Kredyt to zobowiązanie spłacane przez wiele lat, dlatego, jeśli przed podpisaniem umowy nastąpiła zmiana czy utrata pracy trzeba niezbędnie powiadomić o tym kredytodawcę. Zdolność kredytowa zostaje wtedy zmodyfikowana. Pojawia się jednak pytanie, czy w trakcie spłacania zobowiązania również trzeba informować bank o zmianach, a może nie ma to dużego znaczenia?
Jaki jest minimalny okres zatrudnienia?
Najlepszą opcją jest praca na podstawie umowy na czas nieokreślony. Wtedy 3-miesięczne zatrudnienie wystarczy, żeby uzyskać finansowanie. Jest to związane ze stabilnością i dobrą opinią w oczach banku.
Umowa o pracę na czas określony albo umowa zlecenie, nie wpływają korzystnie na zdolność kredytową, gdyż kończą się na długo przed spłatą zobowiązania. Niestabilność zatrudnienia rodzi spore ryzyko dla banku. W omawianej sytuacji bank może zobligować klienta do przedłożenia promesy zatrudnienia.
Mowa o deklaracji składanej przez pracodawcę mającej na celu potwierdzenie kontynuacji zatrudnienia po wygaśnięciu umowy.
Okres zatrudnienia a kredyt hipoteczny
Staż pracy odgrywa bardzo dużą rolę w procesie stania się o kredyt hipoteczny. Im dłuższy staż pracy, tym lepsza wiarygodność kredytowa. Szansa na uzyskanie kredytu na korzystniejszych warunkach, automatycznie wzrasta. Staż pracy nie jest szczególnie istotny w przypadku chwilówek albo kredytów na stosunkowo niską kwotę.
Nie można jednoznacznie ocenić, jak długi musi być staż pracy, gdyż warunki reguluje bank.
Zmiana pracy w trakcie spłacania zobowiązania. Czy bank musi o tym wiedzieć?
Informacja o zmianie pracy w trakcie spłacania zobowiązania nie musi zostać przekazana kredytodawcy. Rezygnacja z dotychczasowego zatrudnienia i rozpoczęcie nowej pracy albo własnej działalności to naturalna kolej rzeczy. Kredyty hipoteczne trwają 20 – 30 lat, dlatego nikt nie może oczekiwać, że kredytobiorca będzie pracował w jednym miejscu przez cały ten okres.
Zmiana pracy nie rodzi żadnych powodów do niepokoju pod warunkiem, że zarobki są na tyle dobre, że nie pojawią się problemy w spłacie zobowiązania. W przypadku, kiedy dochodzi do spóźnień ze spłatą, bank ma prawo zgłosić się do kredytobiorcy i poznać przyczynę takiego postępowania.
Kredyt hipoteczny – minimalny okres zatrudnienia
- własna działalność gospodarcza – 12 miesięcy,
- umowa zlecenie – 6-12 miesięcy (umowa powinna być kontynuowana przez następne 6 miesięcy),
- umowa na czas nieokreślony – 3 miesiące,
- umowa na czas określony – 6 miesięcy (termin umowy upływa dopiero po pół roku).
Stała praca
Każdy, kto planuje skorzystanie z finansowania i zakup nieruchomości korzystając z kredytu hipotecznego, powinien zachować swoją stałą pracę. Umowa o pracę na czas nieokreślony z niższym wynagrodzeniem jest korzystniejsza (w oczach banku) niż umowa na czas określony na bardzo dobrych warunkach.
Wysokie wynagrodzenie nie stanowi najważniejszego czynnika w trakcie starania się o kredyt, gdyż ciągłość zatrudnienia jest o wiele istotniejsza. Bank wymaga zaświadczenia dotyczącego średnich dochodów. Najlepiej, jeśli w obliczeniach zostaną wykorzystane wypłaty z całego roku, a nie tylko z kilku miesięcy.
Każdy bank ma inne wymagania, dlatego jedna instytucja będzie wymagać średniej dochodów z ostatnich 6 miesięcy, a inna z 12 miesięcy. Jeśli w trakcie wymaganego okresu nastąpiła zmiana pracy albo braki w zatrudnieniu, bank nie zawsze bierze pod uwagę nowe dochody.
W omawianej sytuacji czasem dochodzi do przyjmowania zarobków z poprzedniej pracy albo obniżenie dochodów za braki w wymaganym okresie. Krótki staż pracy także działa niekorzystnie i może przyczynić się do uzyskania negatywnej decyzji kredytowej albo warunki zobowiązania będą mniej korzystne.
Zmiana pracy przy kredycie gotówkowym – jakie są zasady?
Kwoty kredytów gotówkowych nie są tak wysokie, jak kredytów hipotecznych, a okres kredytowania również jest stosunkowo krótki. Kiedy spłacasz już zobowiązanie, nie masz obowiązku informowania kredytodawcy o zmianie zatrudnienia.
Bank nie musi posiadać aktualnych informacji o zatrudnieniu pod warunkiem, że raty kredytu są spłacane zgodnie z ustalonym harmonogramem.
Wypowiedzenie umowy o pracę a kredyt hipoteczny
W trakcie spłacania zobowiązania kredytowego pracodawca może wypowiedzieć umowę, co ma bardzo niekorzystny wpływ na sytuację kredytobiorcy. Płynność finansowa zostaje zachwiana. Nie wiadomo, jak długo będą trwać poszukiwania nowej pracy i jakie będą w niej zarobki, a problem ze spłatą rat może rodzić kolejne niekorzystne zjawiska, jak na przykład wpadnięcie w spiralę długów.
W omawianej sytuacji lepiej zgłosić bankowi utratę pracy niż zmagać się z niekorzystnymi skutkami ubocznymi niewypłacalności. Doświadczenie pokazuje, że banki pomagają swoim szczerym klientom i pomagają uniknąć wpadnięcia w poważne zadłużenie. W przypadku trudnej sytuacji finansowej bank ma obowiązek do wykonania restrukturyzacji długu.
Wakacje kredytowe również ściągają obowiązek comiesięcznej raty kredytu i pozwalają kredytobiorcy na szukanie pracy pod nieco mniejszą presją. Aby unikać niekorzystnych sytuacji, warto zawczasu wykupić ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy.
Kilka słów podsumowania
Przed staraniem się o kredyt hipoteczny nie warto zmieniać pracy, gdyż taki krok obniża zdolność kredytową oraz podwyższa wysokość odsetek. Większość banków wymaga stabilność zatrudnienia aż do momentu uzyskania decyzji. Po otrzymaniu finansowania można zmienić pracę i nie trzeba informować o tym banku.
Jednak należy się upewnić, że zatrudnienie jest kontynuowane, a nowe warunki umowy nie pogarszają sytuacji finansowej, co może przyczynić się do problemów ze spłatą zobowiązania zaciąganego na kilkanaście lat.
Żadna instytucja nie może oczekiwać od kredytobiorcy, że przez cały okres spłaty zobowiązania będzie pracował w jednym miejscu. Zmiany stanowią nieodłączny element naszego życia.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
