Stopy procentowe wzrastały bardzo szybko przez okres wielu miesięcy. Gigantyczna inflacja również. Oba czynniki stały się przyczyną trudnej sytuacji finansowej, z jaką mierzy się coraz więcej Polaków. Oczywiście kłopoty finansowe są równoznaczne z trudnościami w regulowaniu na czas zobowiązań. W jakim przypadku pomocny okaże się kredyt hipoteczny konsolidacyjny?
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny – co to jest?
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny oznacza konsolidację z zabezpieczeniem hipotecznym. To rozwiązanie dedykowane dla każdego, kto zmaga się ze spłatą kilku zobowiązań finansowych i sprawia mu to spore trudności. Zgodnie ze specyfiką, konsolidacja zobowiązania polega na połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt zabezpieczony przy pomocy hipoteki.
W przypadku konsolidacji bank jest bardzo dobrze zabezpieczony – mowa nie tylko o hipotece, ale również cesji z praw polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, cesji z praw polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy z podaniem banku, jako jedynego podmiotu, który ma prawo uzyskać świadczenie.
Kredyt konsolidacyjny pozwala uregulować pożyczki gotówkowe, limity na kartach, limity na koncie, kredyty ratalne, kredyty samochodowe oraz kredyty hipoteczne. W wybranych bankach dostępna jest propozycja uzyskania dodatkowych środków dedykowanych na różne cele. Działania banku przyczyniają się do złożenia wszystkich rat w jedną, a przez to następuje ujednolicenie oprocentowania.
Kredytobiorca nie musi pamiętać o kilku terminach płatności, gdyż wykonuje jeden przelew, co jest zdecydowanym ułatwieniem. W tym miejscu trzeba zaznaczyć, że nazwa może być myląca, gdyż kredyt hipoteczny konsolidacyjny nie służy do zakupu domu, mieszkania czy działki. Instytucje finansowe nie wymagają uregulowania wkładu własnego.
Trzeba zaznaczyć, że w omawianym przypadku nie mamy do czynienia ze standardową konsolidacją gotówkową, a różnica polega na niezbędnych zabezpieczeniach, a także kwocie finansowania.
Kiedy mowa o konsolidacji gotówkowej bank otrzymuje zabezpieczenie w formie uzyskiwanych przez kredytobiorcę dochodów, a kwota przyznawanego finansowania jest znacznie niższa niż w drugim przypadku.
Z kolei konsolidacja zobowiązań z zabezpieczeniem hipotecznym, jest równoznaczna z przyznaniem kredytobiorcy prawa do rozłożenia rat na wiele lat – najdłuższy okres kredytowania wynosi 35 lat.
Dzięki hipotece stanowiącej bardzo pewną i dobrą formę zabezpieczenia nie ma przeciwwskazań do negocjowania warunków przyznanego finansowania – bank na pewno stworzy korzystniejszą ofertę niż w pierwszym przypadku.
Wysokość kredytu
Banki przyznają kredyty hipoteczne konsolidacyjne maksymalnie do 90% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie regulowanego kredytu. Wartość nieruchomości odgrywa szczególnie istotną rolę w określaniu kwoty kredytu, o który kredytobiorca składa wniosek.
Wartość finansowania zależy też od innych czynników, a wśród nich zdolności kredytowej wnioskodawcy. Nietrudno domyślić się, że osoba uzyskująca wysokie dochody otrzyma wyższą kwotę kredytu niż osoba z niskimi zarobkami.
Formalności
Lista formalności, jakie musi załatwić kredytobiorca starający się o konsolidację, jest ustalona przez bank. W celu zapoznania się ze wszystkimi ważnymi informacjami wystarczy sprawdzić stronę internetową konkretnej instytucji. Ogólnie rzecz biorąc, banki wymagają takich samych dokumentów, jak w przypadku kredytu hipotecznego wykorzystywanego na cele mieszkaniowe.
Wśród dokumentów można wskazać:
- dokument ze zdjęciem, który służy do potwierdzenia tożsamości,
- wniosek kredytowy,
- dokumenty związane z wyceną nieruchomości – operat szacunkowy,
- dokumenty związane z samą nieruchomością (mowa o akcie notarialnym, numerze księgi wieczystej, zaświadczeniu z banku kredytującego o wysokości salda),
- zaświadczenie z banków o wysokości sald zobowiązań, które mają zostać objęte kredytem konsolidacyjnym,
- dokumenty potwierdzające źródło oraz wysokość dochodów (akceptowane jest zaświadczenie o dochodach, zeznanie podatkowe dostarczone za wcześniejszy rok kalendarzowy i inne).
Wady i zalety kredytu hipotecznego konsolidacyjnego
Wady kredytu hipotecznego konsolidacyjnego:
- trudne, długie procedury aby uzyskać kredyt hipoteczny konsolidacyjny – kredyt gotówkowy jest przyznawany zdecydowanie szybciej,
- wyższy całkowity koszt zobowiązania uwarunkowany dłuższym okresem kredytowania,
- konieczność wykazania wysokiej zdolności kredytowej.
Zalety kredytu hipotecznego konsolidacyjnego:
- konsolidacja wielu różnych zobowiązań,
- wysoka kwota kredytowania,
- wydłużony okres kredytowania,
- jedna rata, która jest mniejsza od sumy dotychczasowych zobowiązań,
- opcja negocjowania korzystniejszych dla kredytobiorcy warunków kredytu w trakcie konsolidacji zobowiązań z innych banków,
- opcja przyznania dodatkowych środków na dowolny cel,
- ujednolicone oprocentowanie (z reguły niższe od dotychczasowego).
Największą zaletą konsolidacji jest spłacanie jednej, niższej raty, zamiast kilku zobowiązań w różnych bankach. Nawet jeżeli wystąpią problemy ze spłatą zobowiązań, historia kredytowa pozostaje dobra. Jeżeli spłata rat kredytu nie będzie odbywać się zgodnie z wyznaczonym harmonogramem, kredytobiorca nie otrzyma żadnego finansowania przez kolejne 5 lat.
Kredyt konsolidacyjny pozwala na poprawę sytuacji finansowej, a w najcięższych sytuacjach stanowi jedyny sposób na wyjście ze spirali długów. Na uwagę zasługują także niższe raty i korzystniejsze oprocentowanie, chociaż wydłużony okres spłaty podwyższa końcowy koszt kredytu. Jedynym sposobem na obniżenie kosztu jest spłacanie malejących rat.
W tym przypadku zobowiązanie regularnie maleje i stanowi alternatywę dla spłacania jednakowych rat przez cały okres kredytowania. W przypadku rat malejących bank stawia wyższe wymagania. Kolejnym ważnym czynnikiem jest wymagana zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa – całkowicie zabrania się przeterminowanych zadłużeń (sprawdzane są raporty z BIK).
Na zdolność kredytową wpływa wysokość osiąganych dochodów, liczba osób na utrzymaniu, kwota występujących zobowiązań (nie wliczając do tego tych podlegających konsolidacji), a także koszty utrzymania opłacane każdego miesiąca. Wysokość dochodu nie jest powiększona świadczeniami socjalnym, do których zalicza się 500+, zasiłki pielęgnacyjne i inne.
Jak wybrać korzystny kredyt hipoteczny konsolidacyjny?
Wybór najlepszej oferty nie jest trudny. Wystarczy porównać opcje dostępne w różnych bankach. Należy przede wszystkim sprawdzić oprocentowanie, prowizję, RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), kwoty miesięcznych rat, a także całkowity koszt hipotecznego kredytu konsolidacyjnego.
Nie trzeba weryfikować szczegółowych informacji podanych na stronie internetowej banku czy składać osobistych wizyt, informacje można uzyskać w kalkulatorach kredytowych. Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarek i rankingów kredytów. Oczywiście podane informacje są przygotowane na podstawie parametrów wyjściowych, dlatego w rzeczywistości mogą być zupełnie inne.
Przed podpisaniem umowy o konsolidację kredytu, trzeba sprawdzić, jak kształtuje się cała procedura kredytowa, czy bank oferuje dodatkowe środki i jaka jest metoda sprawdzania zdolności kredytowej. Po podpisaniu umowy, kredytobiorca i instytucja finansowa współpracują przez kilkanaście lat, dlatego dobre warunki i bezproblemowe relacje są szczególnie istotne.
Przyjazny bank zapewni także pomoc doradcy kredytowego, który weźmie udział w wyliczeniach i porównaniach. To ułatwi wybór najkorzystniejszej oferty.
Dla kogo dedykowany jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny jest dedykowany dla wszystkich osób, które mają własną nieruchomość. Prawo własności jest potwierdzane aktem notarialnym albo aktualnym wpisem z księgi wieczystej.
Nie ma przeciwwskazań, aby nieruchomość była obciążona hipoteką, z zastrzeżeniem, że hipoteka nie będzie dłużej obowiązywać, kiedy dojdzie do spłaty kredytu hipotecznego wnioskowanego kredytem hipotecznym konsolidacyjnym. Taki warunek stawia bank.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
