Korzystanie z finansowania na zakup domu czy mieszkania to dla wielu z nas jedyna droga umożliwiająca zakup czterech kątów. W pierwszej kolejności należy przygotować wniosek kredytowy, a następnie czekać na decyzję banku. Wiele osób otrzymując umowę kredytową, pierwszy raz w życiu trzyma tak ważny dokument.
W jego treści pojawiają się czasem określenie i zdania nie do końca jasne. Niektóre z nich są niekorzystne dla kredytobiorcy. Na co trzeba zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?
Umowa kredytowa i zapis o kosztach stałych i zmiennych
Na wysokość spłacanego kredytu ma wpływ wiele czynników, a wśród nich koszty i dodatkowe opłaty. Po podpisaniu umowy kredytowej przez klienta nie można ich zmienić, stąd przed złożeniem podpisu należy dokładnie sprawdzić, za co trzeba płacić i jakie elementy wchodzą w skład miesięcznej raty.
Kiedy chodzi o umowy wiązane znane z korzystniejszego oprocentowania niż w przypadku tradycyjnej umowy kredytowej, najczęściej trzeba liczyć się z dodatkowymi produktami bankowymi. Wymienione dodatki obniżają oprocentowanie kredytu, ale niestety przyczyniają się do powstania dodatkowych kosztów.
Przed podpisaniem umowy, trzeba się dokładnie zastanowić, czy takie rozwiązanie będzie korzystne, czy też nie. Kredytobiorca powinien dokładnie zapoznać się z każdym zapisem widniejącym na umowie i w pełni go rozumieć. Tylko takie działanie pozwoli uniknąć niespodzianek w postaci dodatkowych kosztów.
Dokument musi zawierać precyzyjne informacje dotyczące naliczania kosztów kredytu. Dodajmy, że całkowity koszt kredytu jest uwarunkowany naliczonymi prowizjami, stopami procentowymi, ubezpieczeniami oraz wyceną nieruchomości. Podstawą do obliczenia wymienionych kosztów jest marża oraz stopy procentowe (mogą być stałe albo zmienne).
Dodajmy, że wysokość stałych stóp procentowych można negocjować, a instytucja przygotowuje indywidualne warunki finansowania dla każdego klienta.
Umowa kredytowa a informacja o wycenie nieruchomości
Pierwsza wycena nieruchomości to zawsze wydatek dla klienta. Zgodnie z przepisami prawa kredytobiorca nie pokrywa żadnych innych wycen. Dlatego, jeżeli na umowie pojawi się informacja o konieczności wykonania aktualnej wyceny na żądanie banku i sfinansowania jej kosztów – bank nie działa zgodnie z przepisami prawa.
Nie ma przeciwwskazań do wykonania kolejnej wyceny domu czy mieszkania, jednak za wykonane działania płaci bank.
Zapis o wcześniejszej spłacie
Chęć wcześniejszej spłaty kredytu przy dobrej sytuacji finansowej nie powinna nikogo dziwić. Dlatego w umowie kredytowej należy odnaleźć informację dotyczącą warunków spłaty przed wyznaczonym terminem. Omówione muszą zostać zasady i sytuacje pozwalające na wcześniejszą spłatę.
Wśród zapisów muszą znaleźć się informacje o:
- maksymalnej kwocie i sposobie jej uzyskania,
- sposobach liczenia wydatków,
- opłatach obciążających klienta za wcześniejszą spłatę,
- czynnikach warunkujących opłaty.
Należy odnaleźć również zapis dotyczący kredytów hipotecznych zaciągniętych po 21 lipca 2017 roku, od których minęły już 3 lata. Chodzi o to, że kredytobiorca nie będzie musiał uregulować dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę. Takie warunki są przewidziane dla umów ze zmienną stopą procentową.
W przypadku finansowania ze stałym oprocentowaniem bank może wymagać zapłaty za przedterminową spłatę.
Zapis o dokumentach dotyczących sytuacji finansowej
Przed udzieleniem finansowania bank sprawdza zdolność kredytową klienta. Kredyt hipoteczny jest udzielany na wiele lat, a raty są wysokie, stąd bank musi mieć pewność, że spłata zobowiązania nie dostarczy większych trudności.
W umowie kredytowej znajduje się zapis, zgodnie z którym klient ma obowiązek przedstawiania sytuacji finansowej na podstawie dokumentów. Jako pierwszy dowód wykorzystywane jest zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów, a następnie wiele instytucji akceptuje wyciąg z rachunku bankowego.
Umowa kredytowa i zapis o okresie karencji przy zakupie mieszkania od dewelopera
Nabywając nieruchomość na rynku pierwotnym, kredytobiorca spłaca tylko odsetki od uzyskanej części kredytu. Jest to związane z okresem karencji. Budowa domu to szereg wydatków, których często nie da się przewidzieć. Dlatego dla klientów w dobrej sytuacji finansowej korzystnym pomysłem jest uregulowanie części kapitałowej od razu.
Niekorzystny jest zapis dotyczący okresu spłaty kapitałowo-odsetkowej, który rozpoczyna się w dniu przeniesienia prawa własności nieruchomości na kredytobiorcę. Odbiór mieszkania albo domu często odbywa się parę miesięcy przed przeniesieniem własności, co oznacza odroczenie spłaty kapitału nawet o kilka miesięcy.
Zgoda na zaciąganie innych kredytów i pożyczek w trakcie trwania umowy kredytu hipotecznego
Wybrane instytucje wprowadzają do umowy zapis o konieczności wyrażenia zgody na skorzystanie z innego finansowania. To jedna z form zabezpieczenia, jaką stosuje bank, który ma prawo kontrolować wypłacalność kredytobiorcy. Jeżeli klient bez zgody banku zaciągnie kolejne zobowiązania i nie będzie go w stanie spłacić, oznacza to stratę dla instytucji finansowej.
Pamiętajmy, że spłacanie kredytu hipotecznego to wieloletnie obciążenie, które znacząco uszczupla domowy budżet. Kolejna pożyczka czy kredyt nie zawsze jest dobrym pomysłem, a bank chce za wszelką cenę uniknąć wpadnięcia klienta w spiralę długów.
Tylko regularne spłacanie rat kredytu przyczynia się do stabilności finansowej. Jeżeli wszystko odbywa się zgodnie z wyznaczonym harmonogramem, bank nie ingeruje w plany finansowe klienta.
Informacja o wypowiedzeniu umowy kredytowej
Obie strony podpisujące umowę kredytu hipotecznego mają prawo ją wypowiedzieć. Bank wypowiada umowę w przypadku, kiedy klient nie spłaca rat kredytu, a zaległe zobowiązania opiewają na coraz wyższą kwotę. Bank może wypowiedzieć umowę również w innych sytuacjach i to właśnie one powinny zostać opisane w umowie.
Kredytobiorca także ma prawo odstąpić od umowy. Może tego dokonać 14 dni od dnia jej podpisania. W dokumencie muszą znaleźć się informacje, jak odstąpić od umowy.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
