Dobrowolna sprzedaż nieruchomości jest jednym z programów dedykowanych dla kredytobiorców, którzy zdecydowali się na kredyt hipoteczny i ze względu na aktualną sytuację na rynku czy własne problemy nie są w stanie spłacać rat na czas. Takie działanie powiększa ich zadłużenie w stosunku do banku.
Kredytobiorcy mogą starać się o restrukturyzację, jednak nie zawsze jest ona przyznawana. Innym rozwiązaniem jest dobrowolna sprzedaż mieszkania. Stopy procentowe wzrastają od wielu miesięcy, tak samo, jak WIBOR, co sprawia, że wydatki na utrzymanie są coraz większe, rosną również koszty zobowiązań.
Jest to uwarunkowane przede wszystkim inflacją, która w wrześniu osiągnęła bardzo wysoki poziom, aż 17 procent. Oznacza to spore problemy dla coraz większej ilości polskich domów. Spłacanie rat kredytu, które wcześniej nie przysparzały żadnych trudności, staje się niemożliwe.
Rozwiązanie z omawianej sytuacji jest jedno – sprzedaż mieszkania razem z zaciągniętym kredytem hipotecznym. Jest to możliwe, dzięki wsparciu programu „Dobrowolna sprzedaż nieruchomości”. Warto poznać szczegóły.
Dobrowolna sprzedaż nieruchomości – dla kogo?
Program DSN jest dedykowany dla klientów banku, którzy podpisali umowy kredytowe o kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 roku. To pierwszym warunek. Z kolei drugim warunkiem jest stale rosnące zadłużenie uwarunkowane trudną sytuacją na rynku, zbyt wysokimi ratami albo brakiem pracy czy chorobą.
Najpierw trzeba skierować do banku wniosek o restrukturyzację, a jeśli takie działanie nie przyniesie pożądanych efektów, najlepiej zdecydować się na sprzedaż nieruchomości.
Dobrowolna sprzedaż nieruchomości – jakie warunki trzeba spełnić?
Aby móc skorzystać z programu DSN wymagane jest wcześniejsze złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu hipotecznego. Kiedy takie działanie nie przyniesie pożądanych efektów, czyli wniosek zostanie odrzucony albo dojdzie do bezskutecznej restrukturyzacji.
Istnieje wtedy możliwość skorzystania z programu DSN dedykowanej dla:
- kredytów w fazie postępowania egzekucyjnego,
- umów kredytowych z zaległościami albo tych, w których do tej pory nie występowały żadne opóźnienia,
- umów kredytów zawartych zarówno w złotówkach, jak i walutach obcych,
- umów kredytowych z niedozwolonymi wpisami występującymi w księgach wieczystych,
- umów kredytowych podpisanych po 22 lipca 2017 roku.
Z doświadczenia wiemy, że DSN to ostatnia ratunku dla kredytobiorcy. Jest używana w sytuacji, gdy klient nie jest w stanie uzyskać z banku innych warunków spłaty zobowiązania i sprzedaż domu czy mieszkania to jego ostatnia szansa na uniknięcie windykacji.
Dobrowolna sprzedaż nieruchomości – co to za program?
Dobrowolna sprzedaż nieruchomości to jeden z najnowszych programów wspierających kredytobiorców zmagających się z trudnościami w spłacie zobowiązania. Inicjatywą Dobrowolnej sprzedaży nieruchomości jest wsparcie osób, które zdecydowały się skorzystać z kredytu hipotecznego, zakupili mieszkanie, dom albo działkę, ale nie radzą sobie ze spłatą rat.
Kiedy klienci banku zmagają się z trudnościami w spłacenie rat kapitałowo-odsetkowych kredytu hipotecznego w pierwszej kolejności kierują do banku wniosek o restrukturyzację zobowiązania. Jednak nie zawsze można liczyć na pozytywną odpowiedź.
Kiedy jest ona negatywna i bank nie chce zmienić zasad, na jakich udzielono finansowania, jedyną opcją jest sprzedać nieruchomość razem z kredytem w ciągu 6 miesięcy od ukończenia postępowania.
Aby dokładnie poznać warunki DSN, trzeba sprawdzić Ustawę z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Nowelizacja wspomnianej ustawy miała miejsce 22 lipca 2017 roku.
Ustawa zobowiązuje bank do zezwolenia na dobrowolną sprzedaż nieruchomości nabytej z wykorzystaniem kredytu udzielonego przez bank, przed wykonaniem czynności windykacyjnej w stosunku do klienta, który poprzez niespłacanie rat kredytu nie wywiązał się z umowy.
Omawiane przepisy są bardzo korzystne dla każdego kredytobiorcy zmagającego się z trudną sytuacją. W praktyce oznacza to możliwość sprzedania mieszkania oraz spłatę kredytu hipotecznego i całkowite wstrzymanie czynności o charakterze windykacyjnym.
W tym miejscu należy podkreślić, że właścicielem sprzedawanej nieruchomości nie staje się bank, bank nie zajmuje się również kwestią sprzedaży. Takie rozwiązanie jest dedykowane klientom, którzy zdecydowali się skorzystać z programu DSN. W praktyce oznacza to, że klient sam wyznacza cenę nieruchomości i wykonuje pozostałe formalności.
Jeśli za sprzedaż domu czy mieszkania odpowiada bank, odbywa się to z reguły w formie licytacji. W praktyce oznacza to obniżenie kwoty poniżej wartości rynkowej. Takie działanie jest uwarunkowane pragnieniem szybkiego zakończenia całej sprawy i chęcią odzyskania pożyczonych środków. Jednak zasady w DSN są inne.
„Klucz za dług” to kolejny program, w którym pewne aspekty są zbliżone do DSN, ale oczywiście nie wszystko odbywa się na tych samych warunkach. „Klucz za dług” został dokładnie omówiony w znowelizowanej Rekomendacji S opublikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. W przypadku trudności ze spłatą kredytu nieruchomość może zostać sprzedana bankowi.
Oddanie domu czy mieszkania bankowi w zamian za anulowanie umowy kredytowej to kolejna opcja. Klient zostaje wtedy automatycznie zwolniony z ciążącego na nim zobowiązania.
Czy program DSN to dobry wybór dla kredytobiorcy?
Dobrowolna sprzedaż nieruchomości ma wiele korzyści i dla wielu kredytobiorców stanowi ostatnią deskę ratunku. Trzeba mieć świadomość, że środki uzyskane ze sprzedaży mieszkania bardzo często nie są wystarczające do spłacenia całego zadłużenia. W omawianej sytuacji umowa nie zostaje rozwiązana.
Banki mają świadomość, że klient jest w trudnej sytuacji finansowej, dlatego dług może zostać rozłożony na korzystne raty. Z kolei w przypadku, gdy uzyskana kwota pozwala na uregulowanie zobowiązania, bank wykreśla wpis hipoteki z księgi wieczystej.
W przypadku, gdy dług jest cały czas regulowany, to hipoteka mimo wszystko zostaje wykreślona, a bank wykorzystuje inny rodzaj zabezpieczenia. Najgorzej przedstawia się sytuacja, kiedy kredytobiorca znajduje się w bardzo trudnej sytuacji, nie spłaca rat kredytu i jednocześnie nie decyduje się na DSN. W omawianym przypadku dochodzi do egzekucji.
Bank oczywiście nie poprzestanie na swoich próbach odzyskania pieniędzy i spróbuje odzyskać pieniądze z nieruchomości mającej ustanowione zabezpieczenie hipoteczne. Niestety, dla kredytobiorcy w trudnej sytuacji oznacza to zdecydowanie niższą cenę nieruchomości wyznaczoną przez bank, niż w przypadku próby uratowania sytuacji z wykorzystaniem programu DSN.
Program DSN w popularnych bankach
Tylko wybrane instytucje bankowe oferują swoim klientom „Dobrowolną sprzedaż nieruchomości”.
Mowa o:
- Alior Bank,
- BNP Paribas,
- Pekao,
- PKO BP,
- Santander Bank Polska.
W Alior Bank oferuje program na zasadach współpracy z bankiem. Najważniejsze jest wsparcie zapewniane przez instytucję. Pomoc zaczyna się już w trakcie wyceny nieruchomości, stworzenia właściwej oferty i szukania nabywców. Wsparcie odbywa się w trakcie negocjowania warunków umowy z osobami zainteresowany nabyciem nieruchomości.
Alior Bank bierze udział w negocjacjach umów z wierzycielami, osobami prywatnymi oraz przedsiębiorstwami. Kiedy nie uda się spłacić całego zobowiązania, istnieje możliwość umorzenia odsetek w banku bądź rozłożenia ich na raty zgodne z możliwościami finansowymi – dług zostaje spłacony szybko i bez dodatkowych trudności.
W dalszej kolejności skupimy się na BNP Paribas. Informacje widniejące na stronie wskazują, że program jest dedykowany dla klientów, którym bank wypowiedział umowę zabezpieczoną hipotecznie, a jedynym sposobem poprawy trudnej sytuacji jest sprzedaż nieruchomości w celu uregulowania zobowiązania.
Sprzedaż mieszkania to ostatnia deska ratunku chroniąca przed egzekucją, sporym stresem, a do tego stratami finansowymi. Co ważne, koszty na opłacenie pośrednika są regulowane przez bank, a wsparcie w sprzedaży jest zapewnione, dzięki agentowi współpracującemu z instytucją.
W banku PKO BP, gdzie program jest dedykowany kredytobiorcom w bardzo trudnej sytuacji, co przyczynia się do trudności ze spłatą rat. Uregulowanie długu odbywa się poprzez sprzedaż nieruchomości, która stanowiła podstawę do skorzystania z finansowania.
W przypadku klientów PKO BP w sprzedaży bierze udział profesjonalny pośrednik nieruchomości. Co ważne, klient nie musi regulować jego wynagrodzenia – zajmuje się tym bank. To dobra opcja dla kredytobiorców, gdyż instytucja zapewnia swoje wsparcie nie tylko w formalnościach, ale również negocjacjach z wierzycielami.
Po wykonanej ocenie zdolności kredytowej nabywcy, bank daje możliwość opłacenia zakupionej nieruchomości przez PKO BP. W wielu sytuacjach kwota ze sprzedaży jest niewystarczająca na pokrycie zobowiązania. Wtedy przygotowana może zostać oferta restrukturyzacji pozostałej części. W praktyce oznacza to raty korzystne dla klienta bądź umorzenie części odsetek.
Santander Bank to kolejny bank, w którym występuje opcja Dobrowolnej sprzedaży mieszkania. Jednym z warunków jest czas, a mianowicie nie może upłynąć więcej niż 6 miesięcy od momentu odrzucenia wniosku o restrukturyzację kredytu.
Zalety skorzystania z Dobrowolnej sprzedaży nieruchomości
Sprzedaż domu czy mieszkania nie jest marzeniem żadnego kredytobiorcy, jednak to jedyne rozwiązanie w przypadku zmagania się z wyjątkowo trudną sytuacją. Szczególnie kiedy klient jest o krok od procesu windykacji rozpoczętego przez bank.
Niespłacanie rat kredytu wiąże się przede wszystkim ze zwiększaniem długu poprzez naliczane karnych odsetek. W praktyce oznacza to coraz większe koszty kredytu i wyższą wartość rat. Kiedy sytuacja jest beznadziejna i nie istnieją żadne inne rozwiązania występujących problemów, sprzedaż nieruchomości jest najlepszym rozwiązaniem.
Jak odbywa się sprzedaż nieruchomości?
Po spełnieniu wszystkich warunków klient, który zdecydował się na Dobrowolną sprzedaż mieszkania, powinien zacząć od zgłoszenia się do banku i zapytania, na jakich warunkach odbędzie się sprzedaż mieszkania będącego przedmiotem podpisanej umowy.
Każdy bank wykonuje inne czynności i działa inaczej. Kluczowym czynnikiem jest aktualna wycena nieruchomości razem z zabezpieczeniem hipotecznym i weryfikacja wysokości występującego zadłużenia.
Wybrane banki oferują swoje wsparcie przy sprzedaży. Pomoc jest przyznawana dopiero po nieudanych próbach sprzedaży na własną rękę albo korzystając z usług instytucji kredytującej mieszkania. W omawianej sytuacji dochodzi do przygotowania licytacji przez bank, co wiąże się z obniżeniem ceny nieruchomości.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
