Pożyczka prywatna – podstawowe informacje

Każdy, kto potrzebuje zastrzyku gotówki, może skorzystać z kredytu oferowanego przez bank oraz pożyczki od instytucji pozabankowej. Jednak oprócz tych dwóch rozwiązań dostępna jest również alternatywa, a dokładnie pożyczka prywatna. To rozwiązanie, które jeszcze kilka lat temu było spotykane jedynie wśród przyjaciół i rodziny.

Czasy się zmieniły i aktualnie pożyczkę można uzyskać u inwestorów prywatnych oraz grup zrzeszonych w spółdzielniach, oraz w stowarzyszeniach.

Kto może skorzystać z pożyczki prywatnej?

Pożyczki prywatne cieszą się sporą popularnością dla osób, które nie są w stanie uzyskać wsparcia z banku albo firmy pozabankowej. Wymienione instytucje mają wysokie wymagania, co sprawia, że wiele wniosków o udzielenie finansowania jest z góry odrzucane. Chcąc uzyskać kredyt bankowy, trzeba mieć przede wszystkim regularne dochody oraz dobrą historię kredytową.

Finansowanie prawdopodobnie nie zostanie rozpatrzone pozytywnie, jeżeli wnioskodawca nie osiąga regularnych i wysokich dochodów, a także nie wykaże dobrej historii kredytowej. Przeszkodą do uzyskania kredytu jest także zaciągnięte wcześniej zobowiązanie tego samego rodzaju.

Przed udzieleniem finansowania każdy potencjalny kredytobiorca zostaje sprawdzony w KRD, BIK oraz BIG. To właśnie tam notowane są wszystkie osoby zmagające się z zadłużeniem. Finansowanie nie zostanie przyznane osobie bezrobotnej czy zadłużonej również w firmach pozabankowych.

Oczywiście, ilość formalności jest tam zdecydowanie mniejsza, nie sprawdza się historii kredytowej oraz zdolności kredytowej. Te czynniki nie odgrywają szczególnie ważnej roli. Pożyczki prywatne to sposób na poprawę sytuacji finansowej i pokrycie niezbędnych wydatków dla osób, które nie otrzymają wsparcia w innych miejscach.

Co to jest pożyczka prywatna?

Pożyczka prywatna pozwala na uzyskanie potrzebnych środków finansowych. Zgodnie z przepisami pożyczki udzielają osoby prywatne oraz inne podmioty, stąd takie działanie jest w pełni zgodne z przepisami prawa. Pomoc finansowa jest dostępna u osób prywatnych, a nie podmiotów gospodarczych należących do branży finansowej. Rodzina, znajomi, a także osoby obce pożyczają swój własny, prywatny kapitał.

Uzyskanie pożyczki odbywa się w następujący sposób:

• pośredni – mowa o pożyczkach społecznościowych, odbywających się z wykorzystaniem odpowiednich portali,
• bezpośrednio – ogłoszenia o oferowanych pożyczkach można znaleźć zarówno na tablicach ogłoszeniowych, jak i w Internecie.

Pożyczki prywatne to ogromne wsparcie dla osób będących w trudnej sytuacji finansowej. Pieniądze można uzyskać od zaraz, bez żadnej zwłoki, inwestorzy nie kontrolują baz, dlatego z pożyczek korzystają również osoby z zajęciami komorniczymi, a nawet bezrobotne.

Jak widać, pożyczki są udostępniane na zupełnie innych warunkach niż produkty finansowe w bankach czy nawet firmach pożyczkowych, gdyż nawet w przypadku chwilówek, które można dostać niemalże od ręki, trzeba spełniać wymogi pożyczkodawcy.

Jakie czynności należy wykonać przed skorzystaniem z pożyczki prywatnej?

Trzeba wyraźnie podkreślić, że pożyczki prywatne są bardziej ryzykowne niż finansowanie uzyskane z banku czy firmy pożyczkowej.

Na rynku jest coraz więcej oszustów, dlatego przed skorzystaniem z konkretnej oferty, trzeba:

• przeczytać ze zrozumieniem wszystkie postanowienia umowy – muszą zostać dokładnie przeanalizowane, trzeba też wyjaśnić nieścisłości i rozwiać wątpliwości. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z pomocy prawnika,
• wykazywać ostrożność, nie ufać ofertom dostępnym na bardzo dobrych warunkach, w których bardzo często naliczane są dodatkowego (ukryte) koszty,
• nigdy nie podpisywać weksla in blanco – ten weksel sprawdza się tylko dla zaufanych i znanych kontrahentów,
• dokładnie sprawdzić pożyczkodawcę – weryfikacja dotyczy jego danych osobowych, numeru NIP albo nazwy w przypadku firmy. Przedsiębiorcę należy zweryfikować w KRS oraz CEIDG,
• skontrolować listę ostrzeżeń KNF – na liście ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego występują zarówno przedsiębiorcy, jak i osoby fizyczne, które brały udział w przestępstwach finansowych oraz zabronionych działaniach. Jeżeli potencjalny pożyczkodawca znajduje się na liście, pod żadnym pozorem nie należy korzystać z oferowanych pieniędzy, gdyż grozi to popadnięciem w poważne kłopoty.

Pożyczka prywatna a podatek – ile trzeba zapłacić?

Decydując się na pożyczkę prywatną, trzeba zapłacić podatek równy 0,5% pożyczonej kwoty. Podatek dotyczy wszystkich pożyczek od osób fizycznych, a także firm, które nie działają w branży pożyczkowej, pod warunkiem że przekraczają 1.000 zł. Sytuacja przedstawia się nieco inaczej, kiedy pożyczki udziela członek najbliższej rodziny kwalifikowany do grupy podatkowej 0.

W grupie podatkowej 0 można skorzystać ze zwolnienia do kwoty 9.637 zł. Kwota podatku musi zostać wpisana do formularza PCC-3, który w dalszej kolejności dostarczany jest do urzędu skarbowego jako deklaracja pożyczki. Dokument i płatność muszą zostać uregulowane w terminie 14 dni.

Naliczenie i opłacenie podatku to jeden z obowiązków wyznaczonych przez ustawodawcę, co oznacza, że brak wykonania wiąże się z nałożeniem sankcyjnej stawki podatku w wysokości 20 procent pożyczonej kwoty.

Jak rozpoznać pożyczki prywatne?

Pożyczki prywatne w zupełności nie przypominają kredytów czy pożyczek od firm pozabankowych. Wśród cech charakterystycznych można wskazać:

• kosztują więcej niż kredyty bankowe oraz pożyczki pozabankowe,
• mało formalności,
• może z nich skorzystać każdy,
• spore ryzyko,
• warunki są ustalane indywidualnie, trzeba jednak posiłkować się obowiązującymi ogólnymi przepisami kodeksu cywilnego,
• pożyczki prywatne wiążą się z obowiązkiem odprowadzenia podatku do urzędu skarbowego.

Czy pożyczki prywatne są bezpieczne?

Pożyczka prywatna to dla wielu osób jedyne rozwiązanie, szczególnie gdy nie mają pracy, zaciągnęli już kredyt albo ciąży na nich egzekucja komornicza. Jednak przed skorzystaniem ze środków trzeba zadbać o odpowiednią ostrożność, gdyż jest to po prostu niebezpieczne.

To produkt finansowy obciążony stosunkowo małą ilością regulacji, co oznacza, że każdy zainteresowany musi dokładnie sprawdzić wszystkie zapisy. Ryzyko pogorszenia sytuacji finansowej jest realne.

Niespłacona pożyczka prywatna – co grozi pożyczkobiorcy?

Pożyczki prywatne to rozwiązanie, na które decydują się przede wszystkim osoby w trudnej sytuacji finansowej, co sprawa, że opóźnienia w płatnościach zdarzają się regularnie. Jeżeli pożyczka nie zostanie uregulowana w terminie, można spodziewać się przykrych konsekwencji:

• sprzedaż długu – pożyczkodawca ma prawo sprzedać dług. To opcja wybierana przez osoby, które chcą zaoszczędzić czasu i nie chcą kierować sprawy na drogę postępowania sądowego. Sprzedając dług, nie trzeba uzyskać zgody dłużnika. Zgodnie z przepisami prawa, dłużnik musi otrzymać stosowną informację wysłaną listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. Takie postępowanie sprawi, że wierzyciel odzyska część pieniędzy i odbędzie się to stosunkowo szybko. Osoba, która zdecydowała się kupić dług, będzie wykonywać wszystkie niezbędne czynności, aby odzyskać pełną kwotę. Długi sprzedaje się na giełdzie dłużników,
• sprawa trafi do sądu cywilnego – to kolejny krok po przesłaniu wezwań do zapłaty, które nie przyniosły żadnych rezultatów. Kiedy wyrok jest prawomocny i przekazana zostanie klauzula wykonalności, do sprawy może zostać włączony komornik, który zajmie się egzekucją,
• negatywny wpis do baz informacji gospodarczej – wpisy są inicjowane przez banki, instytucje bankowe oraz prywatnych inwestorów, pod warunkiem że dłużnik otrzyma sądowy nakaz zapłaty. Wpisy na temat pożyczkobiorcy uniemożliwiają mu korzystanie z kolejnego finansowania i rodzą inne konsekwencje.

Prywatne pożyczki – wady i zalety

Zalety pożyczki od prywatnych inwestorów:

• finansowanie jest dedykowane również osobom zadłużonym, bezrobotnym oraz z komornikiem,
• pożyczkobiorca nie jest sprawdzany w bazach,
• brak analizy zdolności kredytowej,
• mało formalności,
• nie ma obowiązku przekazywania szczegółowych informacji na temat zatrudnienia czy osiąganych dochodów,
• procedura przebiega szybko, potrzebne wsparcie finansowe jest dostępne niemalże od ręki.

Wady pożyczki od prywatnych inwestorów:

• ryzyko nawiązania współpracy z oszustem i nieuczciwe praktyki,
• niewiele sprawdzonych i godnych zaufania ofert,
• częstym problemem jest wyłudzenie danych osobowych, które są wykorzystywane przez oszustów,
• wysokie koszty pożyczki (pożyczkobiorca płaci więcej niż w banku czy w firmie finansowej).

Umowa pożyczki prywatnej – jakie informacje muszą znaleźć się w umowie?

Umowa pożyczki od prywatnego inwestora to bardzo ważny dokument, który jest wykorzystywany jako zabezpieczenie dla obu stron. Dla pożyczkobiorcy to pewność, że inwestor nie naliczy dodatkowych odsetek czy kosztów, a z kolei pożyczkodawca ma zapewnioną spłatę całego zobowiązania w odpowiedniej kwocie i w wyznaczonym terminie.

W umowie pożyczki muszą znaleźć się następujące informacje:

1. data i miejsce podpisania pożyczki,
2. okres spłaty zobowiązania,
3. kwota pożyczki,
4. konsekwencje nieterminowych spłat,
5. podpisy obu stron.

W umowie nie może zabraknąć informacji, w jaki sposób będzie odbywać się spłata pożyczki oraz szczegóły dotyczące udokumentowania. Jeżeli strony zdecydują się na pobieranie płatności w gotówce, nie można zapomnieć o potwierdzeniu (wystarczy oświadczenie pożyczkodawcy). Jednak zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest wybór rozliczania w formie przelewów.

Warto mieć także świadomość, że prywatni inwestorzy często wymagają dodatkowego zabezpieczenia, co pozwoli im chronić się przed oszustami. Niestety w tym zakresie przedsiębiorca często więcej traci, niż zyskuje.

Wśród dostępnych rodzajów zabezpieczenia można wymienić:

• akt notarialny o dobrowolnym poddaniu się egzekucji,
• weksle,
• przywłaszczenie albo wyznaczenie hipoteki,
• poręczenie gwaranta.

Tomasz Kwiatkowski

Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.