Leasing konsumencki łączy w sobie cechy charakterystyczne dla umowy kredytu gotówkowego oraz najmu. Jednak ma zdecydowanie więcej korzyści, a wśród nich mało formalności i niewielkie raty. Dodatkowo instytucje finansowe nie mają tak dużych wymagań w stosunku do klientów, a do tego znikają problemy z wykorzystaniem leasingu do pojazdów używanych.
To cały czas nie koniec zalet. Jeszcze kilka lat temu leasing był opcją dostępną jedynie dla przedsiębiorców, ale dzisiaj może się na niego zdecydować każdy, nawet osoba prywatna. Leasing konsumencki – co to takiego i co trzeba o nim wiedzieć?
Kto może zdecydować się na leasing konsumencki?
Ponad dekadę temu ustawodawca wprowadził szereg zmian i od tego czasu leasing jest dostępny zarówno dla przedsiębiorców, jak i osób prywatnych. Brak barier administracyjnych sprawił, że sporo firm powiększyło swoją ofertę o leasing konsumencki, który jest chętnie wybierany przed różne podmioty.
Aktualnie, każdy może wybrać samochód na leasing. Pojazd mechaniczny może pochodzić bezpośrednio od producenta auta albo leasingu konsumenckiego, co oznacza bank bądź firmę. Warto jednak podkreślić, że w 2022 roku weszły w życie przepisy uniemożliwiające nieopodatkowaną sprzedaż samochodów wykupionych z leasingu do majątku prywatnego.
Leasing konsumencki – co to jest?
Leasing to określenie zewnętrznej formy finansowania. Umowa jest podpisywana przez dwie strony, gdzie jedna z nich jest określana jako leasingodawca, czyli osoba, która odpowiada za udzielenie finansowania, a druga to leasingobiorca, czyli osoba, która potrzebuje pieniędzy i wykorzystuje je na wybrane cele.
Leasing służy do finansowania zakupu samochodu, maszyny albo urządzeń ciężkich. W nielicznych przypadkach jest wykorzystywany również dla nieruchomości. Leasing jest wybierany przede wszystkim przez przedsiębiorców, ale korzystają z niego również osoby prywatne.
Umowa leasingowa zobowiązuje leasingodawcę to udostępnienia pojazdu, a z kolei leasingobiorca zobowiązuje się do płacenia wyznaczonych w harmonogramie rat. Bardzo ważne jest korzystanie z przedmiotu leasingu we właściwy sposób (w sposób zgodny z celem oraz przeznaczeniem).
Można śmiało stwierdzić, że leasing to połączenie kredytu oraz umowy najmu, gdyż podmiot udzielający leasingu jest cały czas właścicielem przedmiotu leasingu.
Jakie są koszty leasingu konsumenckiego?
Koszty leasingu są uwarunkowane paroma czynnikami. Chodzi głównie o odsetki naliczane na podstawie wyznaczonej przed leasingodawcę stopy procentowej. Dodatkowo wymagane jest uiszczenie opłaty wstępnej, ubezpieczenia leasingu oraz składki pobieranej z tego tytułu i depozytu gwarancyjnego (pod warunkiem że jest wymagany).
Największym kosztem związanym z leasingiem są oczywiście odsetki. Zostają one doliczone do każdej raty. Nie jest to kwota wyssana z palca, gdyż umowa, a także tabela opłat i prowizji muszą zawierać szczegółowe informacje odnośnie do ponoszonych kosztów.
Oprócz odsetek do kosztów zalicza się także koszty opłaty wstępnej nazywanej również czynszem inicjalnym. Wyszczególniona przez instytucję wartość musi zostać opłacona już w trakcie podpisywania umowy. Nie każda firma czy bank pobierają opłatę wstępną, jednak wysoka kwota wiąże się z mniejszą sumą opłat.
Warto także pamiętać o depozycie gwarancyjnym stanowiącym dodatkowe zabezpieczenie spłaty dla leasingodawcy. Ta opcja jest szczególnie przydatna, kiedy klient korzysta z przedmiotu leasingu niezgodnie z jego przeznaczeniem.
Nie można jednoznacznie stwierdzić, ile kosztuje leasing, gdyż koszty są stałe oraz zmienne, część z nich jest uzależniona od decyzji podjętych przez instytucję udzielającą finansowania. Przed wyborem ostatecznej oferty, warto sprawdzić, jaki jest całkowity koszt finansowania. Tylko w taki sposób klient wybierze najkorzystniejszy leasing.
Jak odbywa się proces leasingowy?
Leasing konsumencki to jedna z dostępnych form finansowania przeznaczoną dla osób fizycznych, które nie mają własnej działalności. Jest bardzo podobny do zwykłego leasingu, gdyż leasingodawca przekazuje klientowi prawo do używania rzeczy przez wyznaczony w umowie czas.
Warunkiem korzystania z produktu leasingowego jest comiesięczna spłata rat. Leasingobiorca nie musi zdecydować się na wykupienie pojazdu mechanicznego, kiedy podpisana umowa dobiegnie końca, ale ma taką możliwość. W praktyce korzystanie z leasingu nie jest jednoznaczne z wejściem w posiadanie samochodu po spłaceniu umowy.
To podstawowa różnica, która pomaga odróżnić leasing od klasycznych form finansowania. Proces leasingowy nie należy do skomplikowanych. W pierwszej kolejności trzeba wybrać jedną ofertę. W dalszym ciągu trzeba skierować swoje kroki do firmy leasingowej albo banku w celu zapoznania się z warunkami finansowania.
To dobry moment, żeby zaznaczyć, iż potencjalny leasingobiorca ma możliwość negocjowania warunków. Sprawnie przeprowadzona rozmowa pozwoli na uzyskanie bardzo korzystnej oferty leasingu konsumenckiego. Po zakończonych negacjach podpisuje się umowę. Leasingodawca wymaga także szeregu dokumentów, warto je mieć przy sobie w trakcie wizyty w placówce.
Leasing konsumencki a kredyt samochodowy
W leasingu konsumenckim występują również pewne wspólne cechy z kredytem samochodowym. Mowa przede wszystkim o spłacaniu rat kapitałowo-odsetkowych w zamian za korzystanie z samochodu. Jednak osoby, które spłacą kredyt, stają się prawdziwymi właścicielami pojazdu, a kiedy chodzi o leasing, samochód pozostaje przy leasingodawcy.
Nie można jednoznacznie stwierdzić, która z odstępnych opcji jest korzystniejsza. Trzeba przeanalizować każdy przypadek indywidualnie. Leasing można otrzymać szybko i bez większych komplikacji, a z kolei w przypadku kredytu samochodowego trzeba uzbroić się w cierpliwość.
Leasing to wybór osób, które nie lubią zbyt długo jeździć jednym samochodem, a do tego chętnie korzystają z różnych rozwiązań. Chociaż w tym miejscu warto podkreślić, że nawet osoba korzystająca z leasingu może stać się właścicielem pojazdu. Wymagane jest wykupienie auta, kiedy okres trwania umowy leasingowej dobiegnie końca.
To oczywiście tylko propozycja, a nie obowiązek każdego leasingobiorcy.
Jakie dokumenty są wymagane do podpisania umowy leasingu konsumenckiego?
W celu zawarcia umowy leasingu konsumenckiego oraz korzystania z niego wymagane jest dostarczenie do firmy leasingowej szeregu dowodów. Mowa o dokumencie potwierdzającym tożsamość, czyli dowodzie osobistym albo paszporcie. Wymagany jest także uzupełniony oraz własnoręcznie podpisany wniosek leasingowy.
Potencjalny leasingobiorca musi dostarczyć dokument potwierdzający osiągane dochody albo zatrudnienie. W tym celu przygotowuje się zaświadczenie. Firma leasingowa albo bank może wymagać dostarczenia wyciągów z konta osobistego za kilka miesięcy, albo dokumentów od poręczyciela, jeśli firma leasingowa albo bank wymaga takiego zabezpieczenia.
Kiedy wniosek trafi do wybranej instytucji, dochodzi do jego rozpatrzenia zakończonego wydaniem decyzji. W przypadku uzyskania pozytywnego werdyktu dochodzi do podpisania umowy i uzyskania wybranego przedmiotu.
Leasing konsumencki – wady i zalety
Istnieje kilka form finansowania zakupu samochodu, dlatego przed ostatecznym wyborem warto wziąć pod uwagę nie tylko tradycyjne formy, ale również i leasing. Ta opcja ma wady i zalety, tak samo, jak i inne rozwiązania.
Wśród najważniejszych zalet można zaliczyć:
- szybka decyzja,
- elastyczny wybór przedmiotu umowy leasingowej – dostępne są zarówno nowe, jak i używane samochody,
- mało formalności i większą dostępność w stosunku do kredytu samochodowego,
- finansowanie różnorodnych usług wymaganych w trakcie korzystania z leasingu na raty (mowa między innymi o ubezpieczeniu AC),
- umowa leasingowa w żadnym stopniu nie wpływa na historię kredytową leasingobiorcy,
- możliwość uzyskania atrakcyjnych warunków finansowania poprzez negocjacje.
Wśród negatywnych cech można wymienić:
- wymagane jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia pojazdu,
- umowa leasingu zostaje przedwcześnie zakończona w przypadku, kiedy przedmiot uległ całkowitej szkodzie albo został skradziony,
- przedmiot leasingu nie jest własnością leasingobiorcy.
Wady i zalety wymienione powyżej pozwalają na określenie, czy leasing konsumencki jest dobrym rozwiązaniem, a może lepiej jest wybrać inną opcję. Warto mieć na uwadze, że przed podpisaniem umowy trzeba się z nią dokładnie zapoznać, aby w przyszłości uniknąć niespodzianek.
Z kolei sprawdzenie kilku ofert pozwoli na wybór najlepszego rozwiązania i uzyskania optymalnych warunków.
Leasing konsumencki a wynajem długoterminowy
Leasing konsumencki jest bardzo podobny do kredytu samochodowego, chociaż przypomina także długoterminowy wynajem pojazdów mechanicznych. W obu przypadkach auto jest używane dopiero po uiszczeniu odpowiedniej kwoty, a samochód nie jest własnością leasingobiorcy. Wspólne cechy nie powinny przysłonić sporych różnic.
Podstawowa różnica pomiędzy wynajmem długoterminowym a leasingiem konsumenckim to brak opłaty wstępnej (czynszu inicjalnego) w pierwszym przypadku. Z kolei miesięczny abonament za wynajem jest większy od płaconych rat leasingowych. Po zakończeniu wynajmu długoterminowego klient nie może nabyć samochodu, a leasing konsumencki zakłada taką możliwość.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
