Kredyt hipoteczny z rodzicami w większości przypadków to lepsza opcja niż wnioskowanie o finansowanie w pojedynkę. Po spełnieniu konkretnych wymogów istnieje spora szansa na zwiększenie zdolności kredytowej, niezbędnej do przyznania kredytu przez bank. Jak przedstawia się procedura? Jakie kroki trzeba przedsięwziąć?
Kredyt hipoteczny jest przyznawany osobom, które mają wysoką zdolność kredytową i dobrą historię w BIK-u. Niezbędne jest również zabezpieczenie spłaty, co jest możliwe dzięki wpisowi hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. W wielu przypadkach zdolność kredytowa zostaje zwiększona, jeżeli we wniosku kredytowym widnieje więcej niż jeden potencjalny kredytobiorca.
Jak wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami?
Dla większości osób kredyt hipoteczny to jedyny sposób, aby móc kupić własny dom czy mieszkanie. Jednak sytuacja na rynku jest trudna, a wymagania instytucji finansowych wygórowane, dlatego, jeżeli w pojedynkę nie można uzyskać finansowania, warto rozważyć jedną z poniższych opcji:
- darowizna rodziców na rzecz dziecka, chociażby w formie wkładu własnego,
- poręczenie (żyrowanie) kredytu hipotecznego przez rodzica dla dziecka,
- kredyt hipoteczny z rodzicami.
W tym miejscu trzeba zaznaczyć, że do kredytu hipotecznego nie trzeba dołączać obojga rodziców, ale tylko, pod warunkiem że między rodzicami istnieje rozdzielność majątkowa małżeńska. Brak rozdzielności, czyli ustawowa wspólność majątkowa sprawia, że do wniosku trzeba wpisać zarówno mamę, jak i tatę.
Decydując się na zaciągnięcie wspólnego kredytu z rodzicami, umowa jest zawierana pomiędzy bankiem, Tobą i nimi. Bank traktuje każdą z wymienionych osób jako solidarnego kredytobiorcę. Nie ma głównego wnioskodawcy i dodatkowych, wszyscy mają takie same prawa i obowiązki, co oznacza, że solidarnie odpowiadają za spłatę zobowiązania.
Wspólne zaciągnięcie kredytu hipotecznego nie jest jedynym rozwiązaniem umożliwiającym uzyskanie finansowania. Rodzice mogą zdecydować się również na przekazanie darowizny środków pieniężnych, które posłużą jako wkład własny. To pomoc, którą doceni syn czy córka, a rodzice unikną ryzyka związanego z zaciąganiem wspólnego kredytu.
Kredyt hipoteczny z żyrantem to jeszcze jeden dostępny sposób pomocy. Żyrantem są w tym przypadku rodzice, którzy poręczają za zobowiązanie swojego dziecka. Jeżeli wnioskodawca, czyli dziecko nie będzie regulować kredytu, rodzice biorą na siebie odpowiedzialność za jego spłatę.
Kredyt hipoteczny z rodzicami – jakie ma korzyści?
Jeżeli kalkulator zdolności kredytowej wykaże zbyt niską zdolność kredytową, najlepszym rozwiązaniem jest skorzystać z pomocy rodziców i dołączyć ich do wniosku. Pamiętajmy, że zbyt niska zdolność uniemożliwia zaciągnięcie kredytu.
Wśród korzyści związanych z kredytem hipotecznym zaciąganym razem z rodzicami można wskazać:
- możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu hipotecznego.
- możliwość redukcji marży,
- większą zdolność kredytową,
- opcję zrezygnowania banku z prowizji za udzielenie kredytu.
Wady kredytu hipotecznego z rodzicami:
- niepłacenie na czas rat kredytu przyczynia się do obniżenia historii kredytowej wszystkich kredytobiorców,
- obniżenie indywidualnej zdolności kredytowej,
- rodzice biorą na siebie solidarną odpowiedzialność za spłatę kredytu.
Jakie dokumenty trzeba dostarczyć w trakcie starania się o kredyt hipoteczny z rodzicami?
Aby uzyskać kredyt, trzeba dostarczyć do wybranej instytucji finansowej wniosek (formularz bankowy). Oprócz tego instytucje finansowe wymagają również innych dokumentów, a wśród nich:
- dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości – akceptowany jest wyciąg z księgi wieczystej, a także umowa przedwstępna ze sprzedającym albo deweloperem,
- dokumenty dochodowe, które umożliwiają potwierdzenie wysokości oraz źródła osiąganych dochodów – akceptowane są zaświadczenia od pracodawców o wysokości uzyskiwanych dochodów, odcinki renty lub emerytury, PIT za ostatni rok razem z potwierdzeniem złożenia go do urzędu skarbowego i inne,
- dokumentów osobistych wszystkich współkredytobiorców – akceptowane są dowody osobiste albo paszporty rodziców i pełnoletniego dziecka.
We wniosku nie może zabraknąć informacji na temat zobowiązań wnioskodawcy, jak chociażby kosztów utrzymania, rat kredytów oraz pożyczek, wysokości składek ubezpieczeniowych regulowanych każdego miesiąca i innych zobowiązań.
Kiedy kredyt hipoteczny z rodzicami to dobry pomysł?
Wspólny kredyt z rodzicami jest dobrym pomysłem, jeżeli zdolność kredytowa dziecka nie jest wystarczająca, a wspólna zdolność pozwoli uzyskać potrzebne finansowanie. Taka sytuacja ma miejsce, gdy rodzice są jeszcze stosunkowo młodzi, a do tego mają stabilne źródło dochodów i nie spłacają innych zobowiązań.
Gdy rodzice mają dobrą historię kredytową w BIK-u, mogą pochwalić się korzystną sytuacją finansową, nie warto się zastanawiać, tylko korzystać z oferowanej pomocy.
Jak wybrać korzystny kredyt hipoteczny z rodzicami?
Nie zawsze kredyt z rodzicami okaże się najlepszym rozwiązaniem. Mowa, chociażby o przypadku, gdy rodzice są już starsi, pobierają emeryturę czy rentę. Dla banku oznacza to spore ryzyko. W każdej instytucji finansowej obowiązuje maksymalny wiek kredytobiorców podawany w momencie spłaty długu. Ta zasada może stanowić problem nie do pokonania.
Kredyt z rodzicami nie jest dobrym pomysłem, gdy:
- rodzice mają nieregularne albo nieakceptowane przez bank dochody miesięczne,
- rodzice uzyskują niskie dochody,
- rodzice regulują zobowiązanie, które w znaczny sposób wpływa na uzyskiwane przez nich zarobki,
- rodzice mają niekorzystne wpisy w BIK, co oznacza gorszą historię kredytową,
- rodzice są w zaawansowanym wieku.
W bankach obowiązuje zasada, że dla kredytów hipotecznych i innych długoterminowych zobowiązań maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty wynosi między 70 a 80 lat. Maksymalny wiek jest wyznaczany indywidualnie w każdej instytucji. Jak to wygląda w praktyce?
Jeżeli w dniu złożenia wniosku o kredyt rodzic ma 60 lat, a maksymalny wiek kredytowy wynosi 70 lat, kredytobiorca może otrzymać finansowanie tylko na 10 lat. Trzeba też pamiętać, że niewystarczająca zdolność kredytowa sprawi, że bank nie udzieli kredytu albo będzie niższy, niż planowano.
Jeżeli instytucja finansowa ma nawet najmniejsze wątpliwości, nie udzieli kredytu albo będzie wymagać wykupienia ubezpieczenia na życie, co z kolei ma niekorzystny wpływ na koszt końcowy. To dobry moment, żeby wskazać, że nawet jeżeli rodzice zaciągają kredyt ze swoim dzieckiem, nie muszą być równocześnie właścicielami nieruchomości.
Mogą jedynie występować w kredycie hipotecznym jako osoby biorące na siebie odpowiedzialność za spłatę długu. W takiej sytuacji dom czy mieszkania może w całości być własnością dziecka, rodzice nie mogą wtedy ingerować w nieruchomość.
Wybrane instytucje na pewno będą wymagać wpisania rodziców do II działu księgi wieczystej nabywanej nieruchomości, ale z zastrzeżeniem, że stają się oni równocześnie kredytobiorcami solidarnymi.
Kredyt hipoteczny z rodzicami – czy jest dostępny w ofercie każdego banku?
Kredyt hipoteczny różni się od innych zobowiązań. Jest zaciągany na wiele lat, a przy tym ma zabezpieczenie w formie nieruchomości. Jednak uzyskanie finansowania nie jest wcale tak łatwe, ze względu na wymóg posiadania wysokiej zdolności kredytowej. Po spełnieniu tego warunku warto sprawdzić ranking kredytów hipotecznych i wybrać odpowiednią ofertę.
Szanse na uzyskanie kredytu są większe, jeżeli historia kredytowa w BIK-u jest regularnie ulepszana. Warto pracować także nad powiększeniem zdolności do spłaty zobowiązania. Osoby, które są w związkach małżeńskich i mają wspólność majątkową małżeńską, mają obowiązek dostarczyć do banku wniosek razem ze współmałżonkiem.
Z doświadczenia wiemy, że dwa źródła dochodów mogą okazać się niewystarczające, aby bank zgodził się na udzielenie kredytu hipotecznego. Rozwiązaniem tego problemu może być dołączenie do wniosku kolejnej osoby albo osób. Mowa, chociażby o rodzicach.
W każdym banku istnieje możliwość zaciągania zobowiązania samodzielnie, czyli przez jedną osobę, przez małżeństwo, partnerów, a także dwie lub więcej osób (nie muszą być ze sobą spokrewnione). Biorąc pod uwagę niniejsze zasady, nie ma przeciwwskazań, aby zaciągnąć kredyt z rodzicami.
To korzystne rozwiązanie, szczególnie gdy przyczynia się do poprawy zdolności kredytowej, niezbędnej do uzyskania finansowania.
Kredyt hipoteczny z rodzicami a śmierć jednego z kredytobiorców
Śmierć jednego z kredytobiorców nie ma znaczenia, jeżeli chodzi o finansowanie, pod warunkiem że raty są spłacane zgodnie z wyznaczonym terminem. Banki nie przewidują umorzenia długu, nawet jeżeli jeden z kredytobiorców nie żyje.
Można się jednak chronić przed taką sytuacją, a mianowicie wykupić dodatkowe ubezpieczenie spłaty kredytu w formie ubezpieczenia na życie dla kredytobiorcy. Ubezpieczalnia pokrywa wtedy część zobowiązania (kwota jest odgórnie ustalona i wpisana do zawartej umowy).
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
