Kredyt hipoteczny to dla wielu z nas często jedyne wyjście na drodze zakupu własnej nieruchomości. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego nie należy do najłatwiejszych decyzji. Często zdarza się, że decyzja ta podejmowana jest w stresie i pod presją, co oczywiście nie jest sprzyjającym czynnikiem.
Po przeczytaniu tego artykułu, każdy będzie znał wszystkie niezbędne informacje na temat kredytu hipotecznego. Mam nadzieję, że lektura ta pozwoli na podejmowanie decyzji bez zbędnych nerwów. Kredyt hipoteczny to indywidualna sprawa każdego kredytobiorcy, zazwyczaj jest to decyzja podejmowana na długie lata.
To jest dobry powód, by stwierdzić, że nasza decyzja powinna być podjęta w oparciu o zdrowy rozsądek. Najczęściej zaciągamy kredyt hipoteczny, by stworzyć sobie możliwość zakupu mieszkania czy budowy domu. Bez względu na cel zaciągania kredytu, każdy powinien przygotować się do tego procesu.
Pożyczkobiorca powinien się maksymalnie w niego zaangażować, bo proces niestety łatwy nie jest.
Ocena zdolności finansowej
Decydując się na kredyt hipoteczny warto jest samemu określić swoją zdolność finansową. Ogromne znaczenie będzie miał tutaj nasz budżet domowy i wynikające z niego ograniczenia. W związku z tym nie każdy z nas może sobie pozwolić na ekskluzywne mieszkanie, bo zwyczajnie nie pozwala mu na to jego budżet. Okazuje się, że jest on czynnikiem decydującym.
Zdolność finansowa pozwala na określenie wytycznych dotyczących poszukiwanego mieszkania. Dobrze jest prawidłowo określić zdolność finansową, dlatego trafionym pomysłem będzie spotkanie z doradcą finansowym. Może się on okazać dla nas osobą bardzo przydatną, gdyż nakreśli nam zasady i wymogi.
Poza tym może nam również pomóc w przypadku wystąpienia ograniczeń zdolności kredytowej takiej jak karty kredytowe itp. Kolejną istotną rzeczą jest zamknięcie wszystkich innych, mniejszych kredytów, gdyż dzięki temu unikniemy zbędnych utrudnień związanych z kompletowaniem dokumentów.
Spłacenie pożyczek przed zaciągnięciem hipoteki jest ważne również z tego względu, że stworzy nam to pozytywną historię kredytową w BIK-u.
Precyzyjne określenie potrzeb
Równie ważne jest, aby kredytobiorca określił jaką kwotę będzie potrzebował. Hipoteka to bardzo duże obciążenie dla naszego budżetu i często negatywnie wpływa na naszą zdolność finansową. Jeśli planujemy zakup mieszkania i jego późniejszy remont, warto jest uwzględnić te kwoty w wniosku kredytowym.
Może się bowiem okazać, że zaciągnięcie innego kredytu na remont będzie niemożliwe. Dlatego też lepiej zaciągnąć większy kredyt hipoteczny aniżeli rozkładać potrzebną sumę na dwie. Szacowanie kwoty to jedno, a sprawdzanie zdolności finansowej to drugie. Dobrze jest skorzystać w tym miejscu z porad fachowca, który pomoże określić naszą zdolność finansową.
Wiele banków określa ją na różne sposoby, coraz częściej procedura ta ulega modyfikacji. Jeśli skorzystamy z wiedzy doradcy, będziemy mogli mieć pewność, że uzyskamy kredyt w pożądanej wysokości. Na tym etapie warto również dowiedzieć się, jakie dokumenty będą nam potrzebne w momencie składania wniosku kredytowego.
Może się okazać, że niektórych nie dostaniemy od ręki, co spowoduje, że cała procedura się wydłuży.
Wniosek kredytowy
Wybór wymarzonego mieszkania to pierwszy z wielu kroków. Następnym będzie podpisanie umowy przedwstępnej ze sprzedawcą mieszkania. Umowa skonstruowana poprawnie powinna zawierać najważniejsze rzeczy takie jak cena mieszkania, wysokość zaliczki oraz ostateczny termin zawarcia umowy właściwej.
Ostateczny termin zawarcia umowy nie musi być określony sztampowo, a nawet lepiej będzie jeśli strony zgodzą się na wyznaczenie tolerancji co do dat. Najlepiej żeby było to około 3 miesięcy, gdyż w razie potrzeby będziemy mieli wystarczająco dużo czasu na załatwienie rożnych dodatkowych spraw, wynikających z zawarcia umowy z bankiem.
Po uregulowaniu zaliczki, możemy rozpocząć już właściwe starania o kredyt. W tym momencie warto również mieć już skompletowane wszystkie potrzebne dokumenty. Z wypełnianiem wniosku kredytowego nie należy się spieszyć, najlepiej zrobić to na spokojnie tak, aby uniknąć potencjalnych problemów.
W trakcie tego procesu można zapytać o oszczędności, wysokości wydatków gospodarstwa domowego. Formularze są w różnym stopniu rozbudowane w zależności od tego czy jesteśmy osobą fizyczną, czy może posiadamy działalność gospodarczą.
Wstępna decyzja kredytowa
Po złożeniu wniosku musimy odczekać dwa tygodnie do momentu, kiedy otrzymamy wstępną decyzję kredytową. Ponadto, po tym czasie bank złoży nam również propozycję warunków, które jest w stanie nam zapewnić.
W przypadku, gdy bank dodatkowo musi określić wartość nieruchomości lub zweryfikować jej cenę zaproponowaną przez klienta, okres wstępnej decyzji odnośnie pożyczki może ulec wydłużeniu. Decyzja podejmowana jest na podstawie dostarczonych przez kredytobiorcę dokumentów. Warto złożyć wnioski kredytowe w różnych bankach, po to by móc potem wybrać najlepszą dla nas ofertę.
Dokumenty dodatkowe
Każdy kredytobiorca ma w obowiązku dostarczyć do banku wszystkie niezbędne dokumenty. Wiadomo, zabiera to dużo czasu. Jednak w trakcie trwania procesu kredytowego możemy spotkać się z sytuacją, kiedy bank poprosi o załatwienie dodatkowych dokumentów. Klient jest zobligowany do ich dostarczenia.
Oczywiście, cały proces ulegnie wydłużeniu, ale za to bank będzie miał świadomość, że skrupulatnie spełniamy postawione przed nami wymagania. Na tym etapie kredytobiorca musi się uzbroić w cierpliwość i wypełniać wszystkie warunki, które stawia mu bank.
Ostateczna umowa kredytowa
Jeśli na drodze procesu kredytowego nie wystąpiły żadne przeszkody, to obie strony mogą zawrzeć ostateczną umowę kredytową. W przypadku gdy otrzymamy pozytywną decyzję kredytową, mamy 30 dni na podpisanie umowy kredytowej. Jeśli klient składał wnioski do rożnych banków, 30 dni to wystarczający czas, aby zdecydować się na jakiś konkretny wybór.
Zazwyczaj przygotowanie umowy kredytowej przez bank zajmuje kilka dni. Wzór takiej umowy jest powszechnie dostępny dla kredytobiorcy, w związku z tym może on domagać się wyjaśnienia niezrozumiałych elementów umowy. Na tym etapie bank określa czas wypłaty pieniędzy z kredytu. Jest to bardzo ważne w momencie podpisywania aktu notarialnego.
Co ważne, należy zapoznać się z każdą umową, która zostaje przez nas podpisywana. Oprócz zaznajomienia się z wzorem umowy, należy też zapoznać się z treścią właściwej umowy dotyczącej naszego przypadku, gdyż to właśnie w niej zawarte będą wszystkie szczegółowe informacje.
Otrzymanie kredytu
Podpisanie ostatecznej umowy kredytowej jest równoznaczne z możliwością otrzymania pieniędzy, o które ubiegaliśmy się na drodze procesu kredytowego. Terminy wpłat i wysokość kwot płatności zawarte są w akcie notarialnym. Warto tutaj również rozdzielić wkład własny od środków kredytowych.
Pieniądze z kredytu otrzymamy jedynie na podstawie okazanego aktu notarialnego, który w tym przypadku jest swego rodzaju dowodem potwierdzającym wpłatę naszej części całej ceny. Zanim prześlemy pieniądze na rachunek sprzedającego, należy koniecznie wpierw uregulować wszelkie formalności związane z wpisem hipoteki na rzecz banku.
Warto wspomnieć, że każdy kredytobiorca może ubezpieczyć nieruchomość na wypadek rożnych zdarzeń losowych. Po dopięciu wszystkich spraw formalnych na ostatni guzik, pieniądze zostają przelane na konto klienta. Od tego momentu staje się on zobowiązany do przestrzegania terminów i wpłat określonych wcześniej rat w umowie kredytowej.
Ostatnią formalnością jest dostarczenie do banku wypisu z księgi wieczystej z wpisem hipotecznym na jego rzecz. Jest to czynność, której należy dokonać po uaktualnieniu księgi. Okres przejściowy generuje wyższe koszty.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
