Oferty banków są zróżnicowane nie tylko pod względem wartości finansowania oraz całego procesu, jaki trzeba przejść od momentu złożenia wniosku do uzyskania kredytu. Bardzo istotny jest także maksymalny wiek kredytobiorcy. Czy banki preferują osoby młode oraz na jakie oferty mogą zdecydować się osoby w podeszłym wieku?
Profil klienta — rola w staraniu się o kredyt
W trakcie analizy wniosku o kredyt uwzględnia się wiek wnioskodawcy, źródło dochodu, status zamieszkania, stan cywilny oraz historię BIK. Najlepszym klientem dla banku jest osoba, która ukończyła 25 rok życia, a jej sytuacja życiowo-majątkowa jest stabilna i nie budzi żadnych wątpliwości. W praktyce oznacza to osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.
Atrakcyjnym klientem jest także właściciel mieszkania oraz osoba, która może pochwalić się bardzo dobrą historią w BIK. Dobra historia w rejestrze dłużników oznacza, że wszystkie zobowiązania były i są spłacane zgodnie z wyznaczonym terminem, nie występują żadne opóźnienia. W oczach banku lepszym klientem jest osoba po ślubie niż samotna.
Jest to związane z dostępnymi statystykami, które jednoznacznie wskazują, że osoby w związkach małżeńskich mają mniejsze problemy ze spłatą kredytów niż single. Instytucje finansowe traktują osoby w związkach małżeńskich jako ludzi odpowiedzialnych, u których szansa na spłatę zobowiązania na czas jest wyższa niż u innych. Oczywiście w praktyce nie zawsze tak jest.
Jeżeli osoba samotna ma dochody na wymaganym poziomie i spełnia inne warunki, niemalże na pewno otrzyma kredyt gotówkowy. Cechy, o których wspomniano powyżej to preferowane wartości klienta, jednak instytucje finansowe w każdym przypadku podejmują indywidualną decyzję o przyznaniu kredytu albo odmowie.
Dlaczego najmłodsi i najstarsi klienci mają mniejszą szansę na otrzymanie kredytu?
Minimalny wiek kredytobiorców jest ściśle związany z sytuacją, jaka panuje na rynku pracy. 18-letnie osoby najczęściej podpisują umowy cywilnoprawne oraz umowy na czas określony, aby pracodawca mógł zatrudnić ich na tak zwany okres próbny w celu weryfikacji umiejętności i kompetencji. Część młodocianych pracowników rozpoczyna od stażu.
Oznacza to, że banki weryfikują wiek potencjalnych kredytobiorców ze względu na stabilność ich zatrudnienia.
Jeżeli 18-letnia osoba stara się o kredyt bankowy na 3 lata, a podpisała z pracodawcą umowę zlecenie czy umowę na czas określony, żadna ze stron nie ma pewności, że po upływie kilku miesięcy czy roku sytuacja zawodowa i materialna będzie przedstawiać się tak samo i czy młodociana osoba nie straci źródła dochodu, co uniemożliwi regulowanie zobowiązania zgodnie z wyznaczonym terminem.
Instytucje finansowe wyznaczają także maksymalny wiek kredytobiorcy. Od maksymalnego okresu spłaty odejmuje się górny limit wieku klienta, co pozwala wyznaczyć maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie przyznawania kredytu.
Posłużmy się przykładem, kiedy okres kredytowania wynosi 5 lat, a bank wyznaczył maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty na 70 lat. Wtedy w momencie udzielenia kredytu, maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi 65 lat. Młodsze osoby mają większą szansę na uzyskanie kredytu.
Czy 18-letnia osoba może uzyskać kredyt gotówkowy w każdym banku?
Pierwszym warunkiem wyznaczonym przez bank jest ukończenie przez potencjalnego kredytobiorcę 18. roku życia, chociaż w praktyce nie każdy bank godzi się na przyznanie finansowania tak młodym osobom. W wielu bankach warunkiem skorzystania z produktu finansowego jest stała praca oraz ukończenie 21 lat.
Oznacza to, że minimalny wiek nie zawsze jest jednakowy we wszystkich instytucjach bankowych. W przypadku firm pożyczkowych zdarzają się oferty dostępne dla osób po uzyskaniu pełnoletności. Z kolei maksymalny wiek kredytobiorcy starającego się o kredyt gotówkowy to 80 lat, a w wybranych instytucjach 75 lat.
Chociaż przewiduje się możliwość ubezpieczenia kredytu – wymagane u seniorów w podeszłym wieku, którym bank może udzielić kredytu z zastrzeżeniem, że wykupią ubezpieczenie na życie w razie ewentualnej śmierci. Bank, zamiast ubezpieczenia może wybrać zabezpieczenie w formie dołączenia poręczyciela do wniosku.
Oznacza to, że kredytobiorca, który nie zdąży uregulować całego zobowiązania za życia, wskazuje osobę albo instytucję, która odpowiada za spłatę kredytu bądź pożyczki po jego śmierci. Reasumując, zarówno minimalny, jak i maksymalny wiek kredytobiorcy jest uwarunkowany ofertą produktu finansowego konkretnej instytucji.
Dostępne oferty różnią się ze względu na wartość kredytu, wiek wnioskodawcy i inne elementy.
Czy wiek kredytobiorcy uniemożliwia wzięcie kredytu?
Przed udzieleniem kredytu bank weryfikuje nie tylko wiek potencjalnego kredytobiorcy, gdyż bardzo istotna jest również zdolność kredytowa, w której skład wchodzi na przykład źródło dochodu. Instytucje finansowe nie akceptują wszystkich źródeł dochodu. Po zakończonej pandemii lista źródeł dochodu, które mają wpływ na obliczoną zdolność kredytową, została ograniczona.
W praktyce oznacza to, że osoby, które podpisały umowę zlecenie oraz umowę o dzieło są w gorszej sytuacji. Tak samo, jak osoby samozatrudnione oraz osiągające dochody z umów typu B2B. Przed złożeniem wniosku o kredyt bankowy, dobrym rozwiązaniem jest uzyskanie informacji, czy konkretne źródło dochodu jest akceptowane.
Na zdolność kredytową składa się również wiek potencjalnego kredytobiorcy. Bank bierze pod uwagę koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Mowa o wydatkach na życie codzienne dotyczących mieszkania i inne koszty związane z utrzymaniem (opłacenie raty za samochód, wydatki związane z edukacją i inne).
Koszty utrzymania są inne dla każdej osoby zainteresowanej uzyskaniem kredytu. Można zauważyć, iż osoba mieszkająca samotnie ma wyższe koszty utrzymania niż osoba młoda mieszkająca z rodzicami. Koszt utrzymania jest zależny także od liczby dzieci.
Kilka słów podsumowania
Po osiągnięciu pełnoletności można starać się o otrzymanie kredytu w banku. Jednak w praktyce większość banków stawia potencjalnym kredytobiorcom większe wymagania, a mianowicie wymagana jest zdolność i wiarygodność kredytowa, którą osiąga się najczęściej w okolicach 25 roku życia.
Instytucje finansowe nie udzielają kredytu osobom w podeszłym wieku, gdyż wiąże się to dla nich z ryzykiem, iż kredytobiorca nie spłaci całego zobowiązania, co jest niekorzystne dla każdej instytucji finansowej. Na rynku można znaleźć oferty dedykowane dla osób po 80 roku życia, jednak są one ograniczone, a bank wymaga spełnienia dodatkowych warunków.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
