Zmiany stanowią jeden z elementów rynku kredytowego, dlatego każdy kredytobiorca zastanawia się, jakie oprocentowanie będzie najlepszym rozwiązaniem. Do wyboru pozostaje oprocentowanie zmienne, w którym trzeba liczyć się z podwyżkami stóp procentowych albo oprocentowanie okresowo stałe, które zapewnia komfort psychiczny, ale wiąże się z wyższymi kosztami.
Nie można jednoznacznie stwierdzić, które rozwiązanie bardziej się opłaca. Trzeba wziąć pod uwagę wiele czynników, a przede wszystkim przyjrzeć się ofertom kredytów z oprocentowaniem stałym oraz zmiennym.
Oprocentowanie okresowo stałe
Oferty kredytowe, które mają oprocentowanie stałe, nie muszą przejmować się zmiennymi wartościami WIBOR, jednak tylko w pierwszym okresie. Długość okresu jest uwarunkowana zasadami określonymi przez bank. Mowa o 5 latach i więcej. W tym roku jeden z banków zaoferował nawet 10-letnie oprocentowanie stałe, co stanowi nowość na rynku.
Kredytobiorcy decydujący się na oprocentowanie stałe mają świadomość, że poziom oprocentowania występujący w dniu podpisywania umowy nie zmienia się przez wyznaczony przez bank okres. Kiedy czas minie, kredytobiorca decyduje się na oprocentowanie zmienne albo kontynuowanie spłaty kredytu w oprocentowaniu stałym na warunkach wyznaczonych w dniu zakończenia okresu stałego.
Oprocentowanie zmienne
W oprocentowaniu zmiennym kredytu występują następujące czynniki:
- WIBOR – ta wartość jest uzależniona od banku. Dostępna jest wersja WIBOR 3M albo WIBOR 6M – mowa o wartości zmiennej, którą określa się na każdy dzień roboczy. Stopa wysokości jest stopą procentową zgodnie, z którą banki oferują pożyczki dla innych instytucji. W praktyce takie transakcje mają miejsce niezwykle rzadko, ale wskaźnik odgrywa dużą rolę w wysokości kosztów kredytu.
- marża banku – ma stałą wysokość i trzeba ją opłacać przez cały okres kredytowy,
Marża oraz WIBOR to składniki oprocentowania, których nie wolno traktować zamienne. To wartości szczególnie istotne w procesie wyboru najlepszej oferty finansowania, dlatego warto dokładnie im się przyjrzeć.
Które oprocentowanie wiąże się z wyższymi kosztami – stałe czy zmienne?
Na dzień dzisiejszy WIBOR 6M występował na poziomie 6,75%, oznacza to, że nie będzie dużej różnicy w wysokości oprocentowania stałego oraz zmiennego. Jednak w bankach, gdzie oprocentowanie zmienne jest droższe, można zauważyć, że oprocentowanie okresowo stałe zapewniające stabilność budżetu oraz brak nieoczekiwanych podwyżek jest tylko odrobinę droższe.
W niektórych przypadkach oprocentowanie stałe jest tańsze niż zmienne oczywiście pod warunkiem, że stopy procentowe przez wiele miesięcy lub lat pozostają na zbliżonym poziomie. Reasumując, oferty z oprocentowaniem stałym są droższe, ale mowa jedynie o pierwszych miesiącach spłaty zobowiązania.
Wraz ze wzrostem wysokości stóp procentowych o wartość ponad poziom oprocentowania, zwiększa się również koszt odsetek. Trzeba także pamiętać o ryzyku obniżenia stóp procentowych oraz płacenia wysokich rat.
Okresowo stałe oprocentowanie sprawdzi się u kredytobiorców, którzy pragną ochronić się przed nagłym i sporym zwiększeniem wysokości rat kredytu i kosztów dodatkowych. Takie działanie może przyczynić się do utraty płynności finansowej, a tego chce uniknąć każdy konsument.
Stałe raty kredytu chronią przed stresem, ułatwiają kierowanie nagromadzonymi środkami finansowymi i dają gwarancję stabilności w kwestiach finansowych.
Kilka słów podsumowania
Każde rozwiązanie ma swoje mocne, jak i słabe strony. Warto jednak zwrócić szczególną uwagę na długość okresu kredytowania. To średnio wynosi 25 lat, dlatego podwyżki stóp procentowych są w stanie znacząco podwyższyć spłacaną ratę kredytu.
Kiedy sytuacja gospodarcza jest dobra, procentowanie zmienne jest bardziej opłacalne (sytuacja może ulec zmianie za kilka/kilkanaście lat, gdyż warunkuje ją wiele czynników), a z kolei oprocentowanie stałe zapewnia komfort psychiczny i daje możliwość planowania wydatków. Z tego względu w 2022 roku zdecydowanie bardziej opłaca się oprocentowanie stałe.
Kiedy okres stały w kredycie zakończy się, każdy kredytobiorca musi zadecydować, jakie kroki przedsięwziąć w dalszej kolejności. Oczywiście w sytuacji, kiedy stopy procentowe maleją, można zawsze zdecydować się na refinansowanie zobowiązania do innej instytucji. Taka sytuacja opłaca się, kiedy kredytobiorca ma bardzo dobrą zdolność kredytową.
Oprocentowanie zmienne może zostać zamienione na oprocentowanie stałe nawet w trakcie spłacania zobowiązania. Taka opcja zapewnia kredytobiorcy komfort psychiczny. Jednak przed zmianą w umowie, warto skorzystać z pomocy eksperta i dowiedzieć się, czy takie rozwiązanie naprawdę się opłaca.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
