Kupujemy obcą walutę głównie przed wyjazdem na wakacje czy w celach służbowych. To nic skomplikowanego. Warto mieć świadomość, że kredyty również są dostępne w obcej walucie co powoduje dodatkowe koszty. Jest wśród nich spread kredytowy.
Co to jest spread kredytowy?
Spread to określenie ściśle związane z kredytami walutowymi. Spread to to element kosztu kredytowania stanowiący źródło zarobku dla kantorów, firm albo banków. Cena zakupu i odsprzedania waluty nigdy nie jest taka sama – to właśnie spread wyrażony jako wartość procentowa. Dla kredytobiorców spread w kantorach jest korzystniejszy niż w bankach, dlatego mając wybór, warto zdecydować się na pierwsze rozwiązanie.
Wymiana waluty, przeliczanie kredytu, denominacja kredytowa czy transakcje odbywające się na rynku forex to tylko przykłady, gdzie możesz spotkać się ze spreadem. Mowa o marży pobieranej przez konkretną instytucję. W taki sposób zarabia bank, kantor albo makler. Wspomniana różnica, jaka występuje pomiędzy kupnem a sprzedażą, pozostaje właśnie u podmiotu zajmującego się obsługą wymiany.
Spread może zostać określony także jako dodatkowa prowizja, która towarzyszy wszystkim kredytom walutowym. Kiedy mowa o spread walutowym, odnosi się on do kantorów oraz na rynku handlu walutami Forex.
Spread kredytowy oraz spread walutowy – podobieństwa i różnice
Oba pojęcia są do siebie podobne. Spread to określenie różnic, jakie występują pomiędzy transakcją kupna a sprzedaży wybranej waluty. Banki narzucają wyższą marżę niż kantory i rynek Forex. Spread kredytowy, jak sama nazwa wskazuje, dotyczy kredytodawców, a jak już wiemy, wartości narzucane przez bank są wyższe niż w przypadku innych instytucji.
Z kolei spread walutowy służy kantorom oraz wspomnianemu rynkowi Forex. Jednak przy spreadach nie mówimy o stałych wartościach, gdyż cena kupna i sprzedaży zmienia się cały czas. Spread kredytowy jest uwarunkowany na przykład wewnętrzną polityką banku, a także przewidywanymi zyskami. Wymienione wartości nie mają żadnego znaczenia dla kantorów i na rynku Forex.
Kalkulator kredytowy spread
Wyliczenie spread kredytowego oraz walutowego nie jest zadaniem trudnym ani pracochłonnym. Każdy zainteresowany jest w stanie sprawdzić różnice pomiędzy ceną kupna i sprzedaży konkretnej waluty. Określone wartości trzeba jedynie podstawić do wzoru.
Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z darmowego kalkulatora spreadu kredytowego. Podaje się cenę kupna oraz sprzedaży danej waluty, a kolejne działania odbywają się w pełni automatycznie. Zainteresowany podmiot otrzymuje konkretną wartość, bez konieczności podania dodatkowych informacji. Gdzie uzyskać cenę kupna i sprzedaży? Wystarczy nawiązać kontakt z bankiem.
Spready kredytowe – jaki mają wpływ na wysokość zaciąganego kredytu?
Spread kredytowy wpływa na wysokość kredytu oraz jego koszty. Wraz ze wzrostem wartości spreadu, zobowiązanie również rośnie, czyli kredytobiorca płaci więcej. Jest to uwarunkowane dodatkową marżą. Niestety precyzyjnych informacji na ten temat nie znajdziemy w umowie. Kiedy spread kredytowy jest niski, można uzyskać więcej środków w korzystniejszej cenie.
Wraz ze wzrostem wartości, rosną też koszt warunkujące wysokość zobowiązania do spłaty. W tym miejscu warto dodać, że w naszym kraju wprowadzono ustawę antyspreadową. To skuteczny sposób na pomniejszenie kosztów kredytu uwarunkowanych przewalutowaniem rat regulowanych w złotówkach.
Oznacza to, że kredytobiorcy mają możliwość spłacenia zobowiązania w takiej walucie, jaka została pożyczona od banku. Klient sam wybiera walutę. Może ją otrzymywać za granicą (wynagrodzenie) albo wymieniać w kantorze. To skuteczny sposób zmniejszenia kosztów kredytu.
Podkreślamy jeszcze raz, że spread kredytowy ma bezpośredni wpływ na wysokość kredytu. Wraz z obniżeniem spreadu, kredytobiorca płaci mniej. Kiedy wzrasta, przypominamy, że jest to wartość zmienna, za kredyt trzeba zapłacić więcej. To ważny czynnik mający wpływ na wysokość zobowiązania, dlatego trzeba go sprawdzić przed podpisaniem umowy kredytowej.
Czy kredytobiorca otrzymuje spread kredytowy z powrotem?
Wielu kredytobiorców może się teraz zdziwić, ale nie ma przeciwwskazań, aby część wygenerowanych kosztów dotyczących spreadu towarzyszącego kredytowi walutowemu została zwrócona. Jednak trzeba podkreślić, że ta opcja jest dedykowana jedynie kredytom hipotecznym.
Zgodnie z ustawą antyspreadową można uzyskać zwrot części kosztów dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt po 1 lipca 2000 roku. Wymaga się jedynie złożenia odpowiedniego wniosku. Zwrot jest przyznawany w sytuacji, kiedy różnica pomiędzy kupnem a sprzedażą waluty była spora, czyli co najmniej 0,5% od tego, który opublikował Narodowy Bank Polski.
To sposób na zmniejszenie kosztów kredytu hipotecznego. W zwrocie obowiązują także limity wyznaczone przez ustawodawcę. Spread jest przyznawany maksymalnie w kwocie 350 tys. zł wartości kredytu. Jeżeli zobowiązanie ma większą wartość, zwrot następuje tylko do podanej kwoty.
Spread kredytowy – jakie czynniki warunkują jego wartość?
Wartość spread kredytowego jest uwarunkowana wieloma czynnikami, a wpływ na nią ma bank udzielający finansowania. Im rzadziej używana waluta, tym większy spread kredytowy trzeba za nią zapłacić. Polskie złotówki, euro czy dolary mają niskie wartości, gdyż są popularne.
Jakie czynniki warunkują wartość spread kredytowego? Oto one:
- cena waluty jaka występuje na rynku,
- stabilność notowań walutowych,
- wysokość danej transakcji,
- przewidywane przychody określane na podstawie obrotu walutami przez bank,
- popularność wybranej waluty,
- wewnętrzna polityka banku.
Spread kredytowy nie jest konkretną kwotą, ale mówimy o wartości podawanej w procentach. Tej kwestii nie można pominąć przed skorzystaniem z kredytu. To jeden ze skutecznych sposobów sprawdzenia, czy zawierana umowa jest korzystna, czy warto zdecydować się na inną opcję.
Ustawa antyspreadowa
Ustawa antyspreadowa daje kredytobiorcom wybór, a mianowicie mogą oni regulować kredyt w tej samej walucie, w jakiej został zaciągnięty. Oznacza to ograniczenie kosztów poprzez pominięcie różnicy pomiędzy kursem sprzedaży a kursem wskazanym przez bank. To korzystne rozwiązanie dla klienta. Dzięki ustawie antyspreadowej zarobek kredytodawców zostaje ograniczony.
Głównym zadaniem kredytobiorcy będzie odnalezienie innych źródeł waluty, które w jego przypadku okażą się bardziej opłacalne. Na szczególną uwagę zasługują kantory online, gdyż można w nich znaleźć najlepsze stawki, kiedy porównać z pozostałymi instytucjami.
Miejmy świadomość, że spread kredytowy może mieć nawet kilka procent, gdzie dla porównania spread walutowy to wartość kilkukrotnie niższa. Nie bez powodu wprowadzona została ustawa antyspreadowa – zmierza do ograniczenia zarobku na „ukrytych marżach”, które są narzucone przez bank.
Najlepiej, jeżeli kredytobiorca otrzymuje wynagrodzenie w obcej walucie i w niej zaciągnie kredyt. To skuteczny sposób na oszczędność i uzyskanie jeszcze lepszych warunków, a przez to znaczne ograniczenie kosztów kredytu.
Wzór na obliczenie spreadu kredytowego
Aby obliczyć spread kredytowy, trzeba użyć wzoru:
Spread kredytowy = (kurs sprzedaży waluty – kurs kupna waluty) / [0,5 * (kurs sprzedaży waluty + kurs kupna waluty)] * 100 %
Spread jest równy ilorazowi różnicy kursu sprzedaży waluty i kursu kupna oraz sumy kursu sprzedaży waluty i kursu kupna waluty pomnożonej przez 0,5. Korzystając ze wzoru, otrzymujemy spread kredytowy w procentach, a nie w złotówkach.
Spread kredytowy – praktyczny przykład
Po zapoznaniu się z teorią spread kredytowy może wydawać się pojęciem skomplikowanym, jednak na podstawie przykładu zobaczymy, że wcale tak nie jest. Przyjmijmy, że cena zakupu euro jest równa 4,6814, a kurs sprzedaży 4,7113. Obliczona różnica między nimi to 0,0299 zł, czyli spread wynosi około 0,64%. Zastosowane zostały następujące obliczenia:
Spread walutowy = (4,7113 – 4,6814) / [0,5 * (4,7113 + 4,6814)] * 100% = 0,0299 / (0,5 * 9,3927) * 100% = 0,0299 / 4,6964 * 100% = 0,64%
W omawianym przykładzie spread kredytowy będzie wyższy. Przedstawione obliczenia obowiązują dla kantorów oraz rynku Forex. Jednak podany przekład wskazuje, że mając jedynie dwie wartości, czyli cenę sprzedaży i kupna waluty w banku dowiadujemy się, jak kształtuje się spread kredytowy.
Nie widać tego na poniższym przykładzie, ale wartość może mieć maksymalnie kilka procent. Kiedy zobowiązanie zostaje powiększone o dodatkową marżę, bank zarabia. W sytuacji, gdy prognozy wybranej waluty są pozytywne, oferta kształtuje się bardzo atrakcyjnie.
Spread kredytowy – kilka słów podsumowania
Spread kredytowy to określenie na różnicę pomiędzy kupnem a sprzedażą konkretnej waluty. To zarobek dla wielu instytucji. Jednak ustawodawca wprowadził stosowne ograniczenia w stosunku do spreadu kredytowego, a także umożliwia jego zwrot, oczywiście po spełnieniu wyznaczonych warunków.
Spread kredytowy to dodatkowe koszty towarzyszące zaciąganiu zobowiązania. Na szczęście wprowadzenie ustawy antyspreadowej pozwala się z tym uporać. Sporym problemem jest niewiedza kredytobiorców, którzy nie mając świadomości przepisów wprowadzonych przez ustawodawcę, nie znają swoich praw związanych ze spreadem i nie wiedzą, jak ograniczyć koszty.
Decydując się na kredyt w obcej walucie, trzeba mieć świadomość, że rynek handlu walutami, a także kantory online zapewniają korzystniejsze warunki, a spread kredytowy jest niższy niż w banku, gdzie wynosi do kilku procent. Znając pojęcie spread kredytowy i sposoby oszczędzania przy zobowiązaniu walutowym, można spokojnie podpisać umowę o kredyt w obcej walucie.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
