Zakup mieszkania czy budowa domu to ogromny wydatek i jednocześnie marzenie wielu osób. Jego realizacja jest możliwa najczęściej dopiero po uzyskaniu dodatkowych środków. Mowa o kredycie hipotecznym, który od wielu lat niezmiennie jest najczęściej wybieranym finansowaniem w Polsce.
Kwota finansowania wynosi kilkaset tysięcy złotych, a samo zobowiązanie jest spłacane przez wiele lat. Podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu na tak długi okres rodzi wiele sprzecznych emocji, a kiedy dojdą do tego popularne mity, stres jeszcze się podnosi. Jakie nieprawdziwe informacje dotyczące kredytów są przekazywane z pokolenia na pokolenie?
Zacznijmy od tego, że skorzystanie z kredytu hipotecznego ma wpływ na wiele kolejnych lat życia, dlatego wybór finansowania nie może być przypadkowy, a przed przygotowaniem wniosku koniecznie sprawdź, jak kształtują się dostępne oferty i który bank ma najkorzystniejsze warunki.
Koniecznie poznaj także mity, które funkcjonują na rynku od wielu lat i sprawdź, o których słyszałeś i przede wszystkim jaka jest prawdziwa wersja.
Po podpisaniu umowy o kredyt bank zostaje właścicielem nieruchomości
To jeden z najczęściej powtarzanych mitów, który ma niewiele wspólnego z prawdą. Kredytobiorca jest pełnoprawnym właścicielem w momencie zakupu nieruchomości. To dane klienta, a nie banku są wpisywane do księgi wieczystej.
Nie ma znaczenia, że zobowiązanie jest dopiero spłacane — to właśnie kredytobiorca decyduje o tym, co się dzieje z nieruchomością, czyli może ją wynajmować albo zdecydować się na sprzedaż.
Bez minimalnego wkładu własnego wartości nieruchomości nie otrzymamy kredytu
Wkład własny jest wymagany przez dużą część banków, gdyż to nie tylko forma zabezpieczenia, ale jednocześnie przekaz, że kredytobiorca ma na tyle wysokie zarobki, że udało mu się uzbierać sporą kwotę. Większość banków wymaga 20% wartości nieruchomości, jednak na rynku dostępne są także oferty z 10% wkładem.
Im wyższy jest wkład własny, tym niższe jest oprocentowanie kredytu i korzystniejsze warunki współpracy z bankiem. Trzeba mieć na uwadze, że wkład własny to nie tylko gotówka, gdyż równie dobrze sprawdzą się pieniądze zaoszczędzone na koncie albo zaangażowane w inwestycje (działka przeznaczona na budowę domu, zaliczka wpłacona na zakup nieruchomości, wpłacone transze).
Gdy bank odrzuci nasz wniosek kredytowy nie mamy już szans na kredyt w innym banku
Każdy bank ma inne wymagania od swoich kredytobiorców. We wnioskach wpisuje się informacje dotyczące wysokości zarobków, sprawdzane są wpływy na konto, wydatki, liczba osób na utrzymaniu, wiek, forma zatrudnienia i inne kwestie. Uzyskanie odpowiedzi odmownej w jednej instytucji nie jest jednoznaczne z otrzymaniem negatywnej decyzji kredytowej w innej.
Wybierając ofertę duże znaczenie ma niska rata, niskie RRSO oraz niski koszt
Przed wyborem kredytu, trzeba sprawdzić wiele czynników i elementów, a wśród nich długość okresu spłaty, opcja nadpłaty finansowania z wykorzystaniem konta, możliwość skrócenia okresu finansowania i obowiązek aneksowania wraz z kosztem takiego działania. Trzeba skontrolować również koszt kredytu albo wcześniejszej spłaty zobowiązania.
Nie zawsze najtańsza opcja jest najlepszym rozwiązaniem. Na odczuwany komfort mają wpływ proponowane warunki i zasady współpracy. Najlepszym pomocnikiem w wybraniu odpowiedniego kredytu dopasowanego do indywidualnych oczekiwań i możliwości jest wsparcie uzyskiwane od doradcy finansowego.
Składanie kilku wniosków zmniejsza szanse na dostanie kredytu
Wiele zapytań o kredyt w BIK nie dziwi żadnego analityka badającego wniosek o udzielenie finansowania. Takie działanie jest preferowane również przez doradców finansowych, chociażby ze względu na oszczędność czasu i różne wymagania banków w stosunku do kredytobiorców.
Aby otrzymać kredyt wymagana jest historia kredytowa
Kiedy wnioskujesz o naprawdę duży kredyt hipoteczny, pozytywna historia kredytowa często jest czynnikiem decydującym, gdyż potwierdza wiarygodność wnioskodawcy, ale to nie zasada. Przy kredytach hipotecznych bank ma większe zaufanie do kredytobiorców, gdyż instytucja ma zabezpieczenie w formie nieruchomości.
Oznacza to, że klienci bez historii kredytowej również mogą uzyskać finansowanie.
Kredyt hipoteczny nie może być spłacony przed czasem
Ustawa o kredycie hipotecznym obowiązująca od 2017 roku wskazuje, że kredytobiorca może w części wyznaczonej przez bank albo w całości spłacić zadłużenie przed terminem wyznaczonym w podpisanej umowie. Oczywiście spłata przed terminem pozwala zaoszczędzić na odsetkach (nie trzeba płacić odsetek za nadpłacone raty).
Bank często wymaga uregulowania określonej kwoty za wcześniejszą spłatę kredytu, chociaż na rynku można znaleźć oferty, które takich kosztów nie przewidują, gdzie prowizja za szybszą spłatę jest równa 0 zł. To ogromna korzyść dla kredytobiorcy i oszczędność, co sprawia, że prezentowany bank cieszy się coraz większą popularnością.
By otrzymać kredyt mieszkaniowy musimy mieć umowę o pracę
To prawda, że mając umowę o pracę na czas nieokreślony podwyższa się nasza zdolność kredytowa, jednak można ją zastąpić inną formą zatrudnienia, a dokładnie przychodami uzyskiwanymi z umowy zlecenia, umowy o dzieło czy z działalności gospodarczej. Najważniejsze, żeby wpływy były regularne i opiewały na kwotę, które umożliwi spłacanie rat kredytu na czas.
Wielokrotnie bank wymaga dodatkowej formy zabezpieczenia i dopiero decyduje się przyznać kredyt. Mowa przede wszystkim o sytuacjach, kiedy staż pracy jest za krótki albo bank weźmie pod uwagę tylko część dochodów.
Bank może zabrać nieruchomość jeżeli spóźniliśmy się ze spłatą raty kredytu
Wypowiedzenie umowy kredytu oraz odebranie nieruchomości nie leży w interesie banku, który dużo na tym traci. Jedynym celem instytucji finansowej jest otrzymanie z powrotem pożyczonych pieniędzy. Jeżeli z różnych przyczyn pojawią się problemy ze spłatą, warto posiłkować się ustawą o kredycie hipotecznym. Kredytobiorca może skorzystać z wakacji kredytowych oraz karencji.
Kiedy zastosowane rozwiązania nie przyniosą pożądanych efektów, bank daje kredytobiorcy 6 miesięcy na sprzedaż mieszkania lub domu.
Zaciągając kredyt hipoteczny jesteśmy z nim związani na wiele lat
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, które jest spłacane przez wiele lat i ma duży wpływ na stan finansów. Jednak istnieją sposoby, żeby z niego zrezygnować, zawsze mamy wybór. Jednym ze sposobów jest nadpłata kredytu albo jego zamknięcie w przypadku otrzymania spadku, darowizny czy wygranej w konkursie.
Wcześniejsza spłata zobowiązania jest możliwa także po znalezieniu lepszej pracy. Istnieje też możliwość sprzedaży mieszkania razem z hipoteką. Uzyskane środki posłużą do zamknięcia kredytu. Innym sposobem jest wynajem mieszkania, gdzie najemca odpowiada za spłatę raty.
Mity związane z kredytami hipotecznymi były, są i będą, jednak warto robić wszystko, żeby zgłębiać wiedzę i uzyskiwać rzetelne informacje – potwierdzać je u specjalistów, doradców finansowych albo pracowników banku. Wybór właściwego kredytu hipotecznego pozwoli zrealizować marzenie, jakim jest zakup własnego mieszkania czy budowa domu i jednocześnie uniknąć sporych strat.
Informacje podane przez znajomych nie powinny wywołać strachu i niepewności albo nawet przyczynić się do rezygnacji z finansowania. Brak wiedzy czy niedomówienia nie powinny wpływać na podejmowaną decyzję. Najlepszym sposobem jest konsultacja z bankiem czy doradcą kredytowym – tylko wtedy uzyskane informacje są potwierdzone i nie wprowadzą w błąd.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
