Pożyczki brane są w celu wykonania szybkiego remontu, nabycia potrzebnego sprzętu czy spłaty naglących zobowiązań, jednak przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, jaki będzie całkowity koszt otrzymania wsparcia finansowego. Aby wybrać najlepszą ofertę, należy sprawdzić kilka instytucji, gdyż takie działania nie zajmują dużo czasu i jednocześnie pozwalają na wybór taniej opcji.
Koszt kredytu czy pożyczki to suma paru elementów, a największym i najważniejszym są odsetki. Jak je obliczyć?
Odsetki od pożyczki – co to takiego?
Odsetki od pożyczki stanowią jeden z elementów niezbędnych do zapłaty w trakcie korzystania z cudzego kapitału. Pożyczanie pieniędzy nie jest darmowe, zapłata trafia do firmy albo banku. Występuje kilka rodzajów odsetek. Dopiero zapoznanie się z nimi ułatwia wybór optymalnej opcji.
Odsetki dzielą się na:
- za opóźnienie w spłacie – zostają naliczane w sytuacji, gdy dochodzi do opóźnienia w terminowości spłaty zobowiązań finansowych. Chodzi więc o osoby, które nie płacą rat kredytu czy pożyczki w wyznaczonym w umowie terminie (na przykład do 10. każdego miesiąca). W omawianym przypadku pożyczkodawca nalicza odsetki, które mają stanowić rekompensatę za poniesione szkody. Kwota jest uwarunkowana sumą stopy referencyjnej NBP oraz powiększona o dodatkowe 5,5%. Ustawodawca nakłada na instytucje pewne ograniczenia, gdyż łączna suma nie może przekraczać 11,20%,
- kapitałowe – to określenie sumy pieniężnej, którą trzeba uiścić ze względu na używanie kapitału osoby trzeciej. Wysokość odsetek jest uwarunkowana sumą stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego zwiększonej o 3,5% (pod warunkiem, że podpisana umowa nie zawiera odmiennych informacji). Bardzo ważna jest zasada, że maksymalna wartość odsetek nie może być większa od dwukrotności odsetek podstawowych. Z tego względu największe odsetki od pożyczki plasują się na poziomie 7,2%,
- za opóźnienie w transakcjach handlowych — dokładne przepisy prawa zostają wyjaśnione w ustawie o przeciwdziałaniu opóźnieniom w transakcjach handlowych.
Jak wygląda kwestia odsetek w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania?
Zmniejszenie odsetek jest możliwe, ale zasady, których trzeba przestrzegać, są ściśle uzależnione od podpisanej umowy i przepisów przyjętych w firmie pożyczkowej. Z tego względu wybór oferty nigdy nie powinien być przypadkowy.
W celu znalezienia firmy godnej zaufania, która dodatkowo zapewnia korzystną ofertę, warto sprawdzić rankingi dostępne online, a także skorzystać z darmowych porównywarek. Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, pamiętaj, że wraz ze skróceniem okresu spłaty zobowiązania zmniejsza się także suma odsetek do uiszczenia.
Firmy pożyczkowe bardzo często dają swoim klientom możliwość wyboru rat malejących albo stałych. W przypadku pierwszej opcji wraz z upływem czasu będziesz płacić coraz mniej, co doskonale wpłynie na domowy budżet.
Przed podpisaniem umowy sprawdź, czy masz możliwość nadpłacenia pożyczki. Takie działanie wiąże się z obniżeniem odsetek, jednak nie każda firma daje taką możliwość. Jeśli zdecydujesz się wcześniej spłacić pożyczkę, wiąże się to z obniżeniem odsetek, które stanowią dodatkowy koszt w comiesięcznej spłacenie.
W omawianej sytuacji dochodzi także do zmiany proporcji w prowizji naliczonej za udzielenie pożyczki.
Jakie czynniki warunkują wysokość odsetek od pożyczki?
Wysokość odsetek od zaciągniętej pożyczki jest uzależniona od kilku podstawowych czynników, chodzi przede wszystkim. o:
- okres pożyczki – jeśli decydujesz się na krótki okres spłaty, odsetki będą stosunkowo niskie. Wydłużenie okresu wiąże się z możliwością spłacania niższej kwoty zobowiązania, która jednak jest powiększona o wyższe odsetki. Pożyczkobiorca, który skraca okres kredytowa, może liczyć na bardziej atrakcyjną kwotę do zapłaty,
- stopy procentowej – to wartość określona przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). Niskie stopy procentowe są jednoznaczne z kosztami zadłużenia. Banki oraz firmy pożyczkowe muszą działać zgodnie z przepisami, czyli stosować ustawowe oraz maksymalne odsetki. Na wartości wpływa wiele czynników, na przykład oprocentowanie stałe albo zmienne. Duże znaczenie odgrywa także stawka WIBOR (wraz z jej wzrostem, konieczne jest uiszczenie większej kwoty odsetek),
- wartość pożyczki – to podstawowy element, który ma wpływ na odsetki. Wraz ze wzrostem pożyczanej sumy, zwiększa się także wartość odsetek. Można więc podsumować, że odsetki nalicza się procentowo od zaciągniętej kwoty.
Obliczanie odsetek od pożyczki
Każdy może obliczyć wysokość odsetek we własnym zakresie. Nie jest to jednak konieczne, gdyż bank w trakcie przygotowywania oferty dokonuje stosownych obliczeń i przedstawia, jaki jest końcowy koszt pożyczki czy kredytu. Dobrze sprawdzają się także kalkulatory online, które po podaniu kluczowych informacji wyliczają wartość odsetek.
Można także samemu obliczyć wysokość odsetek. Wystarczy skorzystać ze sprawdzonego wzoru:
Odsetki = wysokość oprocentowania nominalnego * kwota pożyczki / 12
To oczywiście nie jest dokładna wartość, ale wyliczona kwota daje pojęcie, czego możemy się spodziewać. Na końcową sumę mają wpływ również inne czynniki, które nie są brane pod uwagę w wyżej przedstawionym wzorze.
Jeśli kwota pożyczki nie jest zbyt duża, a zainteresowana osoba nigdy wcześniej nie korzystała z takiej formy wsparcia finansowego, można zdecydować się na darmowe chwilówki online. To Zdecydowanie mniej formalności niż w przypadku kredytu, ale jednocześnie oferowana kwota musi zostać spłacona już po kilku miesiącach.
Brak dodatkowych kosztów wymaga przestrzegania wszystkich zasad omówionych w umowie. Dowiedziałeś się już, w jaki sposób oblicza się wysokość odsetek oraz jakie czynniki wpływają na kwotę. Pamiętaj, że w dowolnym momencie możesz zredukować koszty związane z uzyskaniem pieniędzy od firmy pożyczkowej albo banku.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
