Jeżeli obciążenia w domowym budżecie są zbyt wysokie, pojawią się problemy finansowe. W takiej sytuacji wydatki przekraczają wpływy, a planowanie budżetu dostarcza ogromnych trudności, gdyż pieniędzy jest po prostu za mało. Aby uniknąć takiej sytuacji, tak ważny jest wybór właściwej oferty bankowej.
Należy mieć świadomość, ile pieniędzy potrzeba co miesiąc na wszystkie wydatki i mając wymaganą wiedzę, dopiero wnioskować o finansowanie. To jedyny sposób, aby uniknąć problemów z płynnością finansową.
Jakie czynniki mają wpływ na koszt kredytu gotówkowego?
Stopy procentowe rosną, co przekłada się także na wzrost oprocentowania kredytu, czyli kredytobiorca musi spłacać wyższą ratę. Ten trend jest zauważalny już od zeszłego roku i wpłynął niekorzystnie na sytuację wielu osób spłacających kredyt.
W tym miejscu chcemy zaznaczyć, że należy bardzo ostrożnie podchodzić do kwestii marży promocyjnych, gdyż jako warunek skorzystania z oferty bank wielokrotnie wymaga od klienta nabycia dodatkowych produktów, przez co opłaty są jeszcze wyższe. Co to oznacza w praktyce?
Nawet jeżeli oferta prezentuje się bardzo dobrze, nie zawsze tak jest i trzeba sprawdzić wszystkie szczegóły z nią związane. Takie informacje są dostępne u eksperta kredytowego. Dobrym pomysłem jest wykonanie symulacji kredytu, dzięki czemu klient uzyskuje informację o ponoszonych kosztach przez cały okres kredytowania.
To bardzo przydatne działanie, gdyż pozwala porównać oferty banków, a do tego uniknąć zaciągnięcia zobowiązania, które przewyższa możliwości. To zabezpieczenie przed problemami finansowymi.
Jak nie przepłacać przy kredytach gotówkowych?
Aby skorzystać z dobrego kredytu gotówkowego, trzeba przede wszystkim sprawdzić wysokość miesięcznej raty. Kluczowe znaczenie odgrywa oprocentowanie kredytu uzależnione od stopy procentowej i marży banku. Te informacje są ze sobą połączone. Jeżeli ulegną zmianie, mają bezpośredni wpływ na wzrost albo spadek wartości raty.
Marża jest wyznaczona na podstawie aktualnej tabeli marż oraz prowizji w danej instytucji, czyli będzie przedstawiać się inaczej w każdej instytucji bankowej. Zanim wybór padnie na jedną ofertę, warto prześledzić dostępne propozycje albo uzyskać wsparcie eksperta kredytowego.
Jak uzyskać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytów?
Nikt automatycznie nie otrzymuje zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Niezbędne jest odpowiednie działanie kredytobiorcy, który musi przestrzegać wyznaczonych terminów. Roszczenie przedawnia się po 6 latach dla kredytów uregulowanych po 9 lipca 2018 roku albo po 10 latach dla zobowiązań opłaconych przedterminowo, przed tą datą.
W lipcu 2018 roku miała miejsce nowelizacja Kodeksu Cywilnego oraz skrócenie terminów przedawnień roszczeń. Reasumując, zwrot prowizji nastąpi po dostarczeniu do banku odpowiedniego wniosku w wyznaczonym przez ustawodawcę terminie.
Renegocjacja warunków kredytu
Jak działać, gdy umowa o kredyt zostanie już zawarta? Zacznijmy od tego, że zapisy umowy kredytowej są wiążące i musi ich przestrzegać zarówno bank, jak i kredytobiorca. Oczywiście, istnieje opcja renegocjowania warunków. Takie działanie jest akceptowane dosyć często, szczególnie gdy klient jest w trudnej sytuacji życiowej oraz materialnej.
Wniosek zostaje dostarczony do banku, który udzielił finansowania, koniecznie z uzasadnieniem prośby o obniżenie miesięcznej raty.
Refinansowanie kredytu
Zdarzają się przypadki, że nawet po zmianie warunków finansowania, raty kredytu są zbyt wysokie. W takim przypadku warto wziąć pod uwagę oferty proponowane przez inne instytucje. Niższe oprocentowanie ma wpływ nie tylko na miesięczne raty, ale także warunkuje całkowity koszt kredytu. W praktyce klient może przenieść zobowiązanie do innego banku.
Nowy bank spłaca cały kredyt pierwszej instytucji, a klient reguluje raty na korzystniejszych warunkach i w niższej kwocie. Trzeba jednak podkreślić, że refinansowanie to nie zawsze dobry wybór, gdyż często jest to dodatkowo płatne. Aby nie wpaść z deszczu pod rynnę, trzeba skorzystać z wiedzy i doświadczenia doradcy kredytowego.
Konsolidacja zobowiązań
Refinansowanie i konsolidacja kredytu to dwie zupełnie inne kwestie, chociaż obie usługi mają na celu obniżenie kosztu kredytu. Kredyt konsolidacyjny to umowa kredytowa, która zmierza do uregulowania innych zobowiązań finansowych.
W skrócie można powiedzieć, że wiele kredytów oraz pożyczek zostaje połączonych w jedno zobowiązanie, chociaż w rzeczywistości to bank reguluje zobowiązania u wszystkich kredytodawców, a następnie przygotowuje jeden harmonogram spłat dla całej kwoty. Wartość rat jest korzystniejsza niż regulowanie każdego zobowiązania osobno, chociażby ze względu na brak kilku dodatkowych odsetek.
Przedmiotem konsolidacji mogą być kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, pożyczki, linie kredytowe na kartach kredytowych oraz rachunkach osobistych. Oczywiście konsolidacja jest równoznaczna z wydłużeniem okresu spłaty, ale dla klienta w trudnej sytuacji finansowej najważniejsze jest obniżenie miesięcznej raty.
Warto zwrócić uwagę, że wybrane banki oferują produkty niskooprocentowane, bez dodatkowych prowizji i produktów, co dla klienta oznacza sporą oszczędność.
Wakacje kredytowe
Wakacje kredytowe to następne rozwiązanie oferowane przez bank. Przez kilka miesięcy obowiązek regulowania rat zostaje zawieszony. Trzeba wyraźnie podkreślić, że nie dochodzi do ich anulowania. Wakacje sprawiają, że okres kredytowania zostanie wydłużony o okres przerwy.
W wielu przypadkach takie rozwiązanie jest jednoznaczne z naliczeniem dodatkowych opłat przez bank. Jeżeli wakacje kredytowe są uwarunkowane ustawą, wtedy są całkowicie darmowe (taka sytuacja miała miejsce w trakcie pandemii).
Kredyt konsolidacyjny
Decydując się na kredyt konsolidacyjny, wszystkie kredyty łączą się w jeden i spłata zadłużenia jest szybsza oraz odbywa się na korzystniejszych warunkach. Dostępny jest proporcjonalny zwrot kosztów za opłacenie zobowiązania przed wyznaczonym terminem.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyznaczył, że jeżeli dojdzie do wcześniejszej spłaty zobowiązania, kredytobiorca uzyskuje prawo do proporcjonalnego zwrotu wszystkich opłat oraz kosztów związanych z kredytem. Mowa o odsetkach, prowizjach oraz ubezpieczeniach. Im szybciej spłacone zostanie zobowiązanie, tym lepiej i wiąże się to dla kredytobiorcy ze zwrotem opłat i kosztów.
Jeżeli zobowiązanie zostanie opłacone w połowie okresu kredytowania, można liczyć nawet na zwrot 50 procent prowizji bankowej. W tym miejscu należy zaznaczyć, że wyrok TSUE dotyczy kredytów konsumenckich do kwoty 255.500 zł i odnosi się do kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych oraz samochodowych.
Trzeba pokreślić, że przedstawione korzyści mogą zostać wykorzystane tylko w przypadku kredytów zaciągniętych po dacie wprowadzenia ustawy oraz wyroku TSUE.
Wydłużenie okresu spłaty
Wydłużenie okresu spłaty kredytu to kolejne rozwiązanie dedykowane dla osób zmagających się z kłopotami finansowymi. Wydłużenie okresu kredytowania jest jednoznaczne z obniżeniem kwoty rat, ale ze względu na naliczanie odsetek, całkowity koszt kredytu ulega podwyższeniu. Dla wielu osób to jedyny skuteczny sposób na poprawę sytuacji w domowym budżecie.
W jaki sposób obniżyć miesięczne raty kredytu gotówkowego?
Aby uniknąć wyboru gorszej oferty, należy przede wszystkim sprawdzić wiele propozycji pochodzących z różnych banków. Doskonałym rozwiązaniem jest skorzystanie z wiedzy i doświadczenia doradcy kredytowego. Takie działania trzeba wykonać jeszcze przed złożeniem podpisu na umowie, który jest zobowiązujący.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
