Dobra zdolność kredytowa umożliwia uzyskanie finansowania z banku. To jeden z podstawowych elementów, który jest sprawdzany przed wydaniem decyzji. Analiza jest uwarunkowana wieloma czynnikami, a uzyskana decyzja to odpowiedź na wniosek klienta o udzielenie kredytu.
Decyzja o przyznaniu kredytu zależy przede wszystkim od osiąganych zarobków i źródła dochodu, co oznacza formę zatrudnienia (rodzaj umowy bądź prowadzenie własnej działalności). Kolejnymi sprawdzanymi czynnikami są miesięczne obciążenia oraz ponoszone wydatki, do których zaliczamy koszty utrzymania rodziny.
Oznacza to, że liczba dzieci w gospodarstwie domowym jest bardzo ważna. Jednak w jaki sposób bank sprawdza tę informację i jakie odgrywa ona znaczenie? Analiza wykonywana przez bank uwzględnia zarówno osoby dorosłe, jak i dzieci. Posiadanie i liczba dzieci ma bezpośredni wpływ na decyzję kredytową, a także ma wpływ na warunki zobowiązania i okres kredytowania.
Czy banki weryfikują liczbę dzieci?
Kiedy porównamy koszty życia bezdzietnego małżeństwo oraz tego z dwójką czy trójką dzieci, różnica będzie ogromna. Największe wydatki wiążą się z bardzo małymi dziećmi, dlatego w znaczący sposób pogarszają zdolność kredytową. Wnioskując o kredyt, trzeba przedstawić szereg dokumentów wykorzystywanych do analizy.
Jednym z nich są wyciągi z konta bankowego, z którego analitycy uzyskują bardzo wiele informacji, również dotyczących codziennych wydatków. Specjalista bez problemu znajdzie wskazówki i dane wskazujące, że w gospodarstwie żyją również dzieci – opłaty za przedszkole, zakupy w sklepach z odzieżą dziecięcą i zabawkami.
Zachowanie dzieci w sekrecie przed bankiem wymaga ogromnych starań – za zakupy dla najmłodszych trzeba płacić tylko gotówką i nie można przyjmować żadnych świadczeń rodzinnych. Wykonana analiza zdolności kredytowej bez problemu stwierdzi, czy w domu wnioskodawcy mieszkają dzieci, czy ich nie ma.
Oprócz danych z analiz wymaga się także wpisania we wniosku informacji o liczbie dzieci. Podanie kłamliwej informacji wiąże się z odmowną decyzją i innymi nieprzyjemnymi konsekwencjami. Warto podkreślić, że we wniosku wpisuje się aktualną informację, a nie dane, które będą prawdziwe za kilka dni, tygodni czy miesięcy.
Kiedy kobieta jest w ciąży, we wniosku wpisuje się jedną osobę. Ciąża nie ma wpływu na obliczaną zdolność kredytową. Bank nie ma prawa zadać pytania, czy kobieta jest w ciąży. Jednak ta informacja często wynika z uzyskanego zwolnienia L4, które jest regularnie przedłużane i trwa ponad 30 dni – w większości przypadków to nie choroba, a ciąża.
Taka informacja obniża zdolność kredytową ze względu na zwolnienie od kontynuowania pracy i kwotę wynagrodzenia. Pamiętajmy, że zarobki na zwolnieniu lekarskim są pomniejszone o 20%, co oznacza sporą różnicę w wypłacie. Dodajmy, że obniżka odnosi się do chorobowych trwających ponad 30 dni. Urlop macierzyński również ma niekorzystny wpływ na zdolność kredytową.
Co grozi wnioskodawcy za zatajenie informacji o dziecku?
Istnieją skuteczne sposoby, żeby ukryć posiadanie potomstwa, a podawanie niepełnych czy nieprawdziwych informacji we wniosku kredytowym jest sprzeczne z prawem. Przed dostarczeniem wniosku do instytucji finansowej wymagane jest przygotowanie oświadczenia, w którym zamieszczona zostaje informacja o zgodności podanych informacji ze stanem faktycznym.
W praktyce brak informacji o dzieciach albo nieprawdziwa informacja o liczbie potomstwa to działanie sprzeczne z prawem. Jakie są konsekwencje? Brak szczerości wnioskodawcy może przyczynić się do wypowiedzenia umowy kredytowej albo wszczęcia postępowania karnego. Jak widać, oszukiwanie banku to poważne wykroczenie.
Analitycy badający zdolność kredytową na pewno zwrócą uwagę na koszty regulowane na utrzymanie dzieci. Wystarczy sprawdzić historię płatności i wpływów. Analizy są wykonywane przez doświadczonych specjalistów, a szansa na przeoczenie ważnych kwestii jest minimalna.
Zamiast oszustw i kombinacji trzeba postawić na szczerość – tylko w taki sposób można uniknąć niespodziewanego zerwania umowy. Reasumując, dzieci obniżają zdolność kredytową. Im jest ich więcej, tym niższe są kwoty przyznawane przez instytucje finansowe.
Aby poprawić swoją sytuację, nie warto podawać nieprawdziwych informacji, gdyż takie działanie zostanie szybko zweryfikowane i przyniesie rezultaty odwrotne do zamierzonych. Przed bankiem bardzo trudno jest ukryć liczbę dzieci oraz inne kwestie – nie warto ryzykować konsekwencjami nieprzemyślanego postępowania, które są poważne.
Zdolność kredytową warunkuje wiele czynników, a w tym również liczba dzieci. Wojna, wysoka inflacja oraz regularnie podnoszone stopy procentowe i skutki pandemii cały czas obniżają zdolność konsumentów do zaciągnięcia finansowania.
Warto więc poszukać sposobów, aby ją poprawić, a ukrywanie dzieci na pewno nie jest jednym z nich.
Zdolność kredytowa – co to jest i kiedy można ją wykorzystać?
Pojęcie zdolności kredytowej zostało dokładnie omówione w Ustawie o Prawie bankowym wydanej 29 sierpnia 1997 roku. Dowiadujemy się, że „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności” (Art. 70. Ust.1.).
Zdolność kredytowa to wypłacalność konkretnej osoby, czyli jej zdolność do spłacenia zobowiązania powiększonego o odsetki i inne opłaty w wyznaczonym terminie. Uzyskanie pozytywnej zdolności kredytowej to informacja, że osiągany dochód pozwoli uregulować miesięczne wydatki na życie i spłacać raty kredytu.
Zdolność kredytowa jest bardzo dokładnie weryfikowana, co czasem wymaga kilkutygodniowych działań sprawdzających i nie jest złośliwością banku. Każdy dzień zwłoki i czekania w niepewności może jednak wywoływać irytację i niecierpliwość u potencjalnego kredytobiorcy.
Wszystkie uzyskane w czasie analizy informacje pozwalają upewnić się, że zaciągnięte zobowiązanie zostanie spłacone w wyznaczonym czasie, a do tego kredytobiorca będzie miał środki na życie. Niedotrzymanie warunków podpisanej umowy rodzi szereg niekorzystnych skutków ubocznych dla każdej ze stron.
Dobra zdolność kredytowa to dla instytucji finansowych najlepsze zabezpieczenie i pewność, że pożyczone pieniądze nie tylko wrócą na czas, ale każda rata zostanie powiększona o naliczone odsetki.
Wpływ potomstwa na zdolność kredytową
Na zdolność kredytową wpływa ilość osób zaliczanych do gospodarstwa domowego kredytobiorcy. To bardzo ważna informacja, która dotyczy nie tylko dzieci, ale również seniorów na utrzymaniu wnioskodawcy. Osoby pozostające na utrzymaniu kredytobiorcy generują co miesiąc koszty utrzymania wymagające uwzględnienia w obliczaniu zdolności kredytowej.
Wnioskodawca musi kupić pieluchy, zabawki, ubrania, jedzenie, lekarstwa, opłacić przedszkole, kupić niezbędne przedmioty do szkoły, uregulować koszt zajęć dodatkowych, wyjazdów czy hobby. W trakcie obliczania zdolności kredytowej pod uwagę brane są przychody oraz obciążenia, a do tego także wymienione wydatki.
Nie ma co ukrywać – im więcej osób na utrzymaniu, tym więcej trzeba mieć pieniędzy. Generowane co miesiąc koszty są wysokie i wymagają wyższych zarobków, które umożliwią opłacenie nie tylko podstawowych potrzeb, ale także spłatę comiesięcznych rat kredytu.
Nietrudno zauważyć, że wzrost liczby osób w domu to pierwszy krok do pogorszenia zdolności kredytowej i trudności w uzyskaniu finansowania o wysokiej wartości. Wniosek jest następujący: dzieci obniżają zdolność kredytową.
Jakie czynniki warunkują zdolność kredytową?
Przed wydaniem decyzji kredytowej, bank sprawdza wiele czynników mających wpływ na ostateczny werdykt. Największe znaczenie odgrywa zdolność kredytowa, a za jej określenie odpowiadają analitycy zatrudniani przed instytucje finansowe. Tutaj nic nie dzieje się przypadkiem, a w obliczeniach brane są pod uwagę różne czynniki.
Nie wszystkie banki sprawdzają takie same elementy, stąd zdolności kredytowe w poszczególnych instytucjach różnią się między sobą.
Można wymienić wiele czynników, które mają niekorzystny wpływ na zdolność kredytową:
- nieterminowa spłata wcześniejszych zobowiązań – dotyczy tylko zobowiązań, których termin płatności został przekroczony o co najmniej 30 dni,
- brak umowy o pracę – sporadycznie można spotkać oferty, w których nie wymaga się umowy o pracę, jednak instytucje podejmują wtedy większe ryzyko. Umowa o pracę na czas nieokreślony to najlepsze i najbardziej stabilne zabezpieczenie, doceniane przez każdy bank,
- wysoki wiek wnioskodawcy,
- własna działalność gospodarcza,
- wysokie koszty utrzymania gospodarstwa domowego (wysokie rachunki, opłata za wynajem domu itd.),
- brak stałego związku – najlepszą ocenę otrzymują małżeństwa bez dzieci, a najgorszą mają single,
- brak historii kredytowej – historia kredytowa zawiera wiele przydatnych informacji, a mianowicie wskazuje, czy bank miał problemy z odzyskaniem wcześniejszych należności, czy też nie. Jeżeli nie ma żadnych danych, potencjalny kredytodawca nie wie, czy zobowiązanie będzie spłacane na czas, czy istnieje duże ryzyko – w takich przypadkach najczęściej wiąże się to z obniżeniem kwoty kredytu,
- malejące raty nowego kredytu.
Czynniki, które odgrywają rolę w analizie zdolności kredytowej:
Jakościowa analiza klienta:
- wiek wnioskodawcy,
- ilość osób w gospodarstwie domowym, które są utrzymywane przez klienta składającego wniosek,
- stan cywilny,
- wykształcenie,
- wykonywany zawód,
- zajmowane stanowisko,
- staż pracy.
Ilościowa analiza klienta:
- preferowany okres kredytowania,
- rodzaj rat (stałe/zmienne) preferowanych przez potencjalnego kredytobiorcę,
- wysokość dochodów wraz z ich źródłem oraz regularnością,
- wysokość wkładu własnego,
- aktualne zobowiązania finansowe,
- historię kredytową obrazującą spłatę wcześniejszych zobowiązań.
Analiza zdolności kredytowej różni się w poszczególnych instytucjach oraz dla innych rodzajów finansowania. W praktyce oznacza to, że bank A może udzielić finansowania, a bank B wyda odmowną decyzję.
Jak bardzo obniża się zdolność kredytowa dla rodzin z dziećmi?
Na zadane powyżej pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Zdolność kredytowa jest uwarunkowana wieloma czynnikami, a w tym liczbą osób w gospodarstwie domowym oraz wiekiem dzieci. Banki stosują różne metody obliczania zdolności kredytowej.
Warto jednak wskazać, że w bankach przyjęła się zasada, że wraz ze wzrostem zarobków, posiadana liczba dzieci nie odgrywa tak dużego znaczenia. Jedno dziecko obniża zdolność kredytową do nawet 10%. Do wniosku trzeba wpisać również pełnoletnie dzieci, które pozostają na utrzymaniu wnioskodawcy.
Każde dziecko w rodzinie obniża zdolność kredytową, jednak nie o taką samą wartość. Wykorzystany zostaje efekt tzn. skali, gdzie każde dziecko ma inny wpływ na ostateczną zdolność kredytową. W wielodzietnej rodzinie zdolność kredytowa jest najniższa, co jest uwarunkowane wysokimi kosztami utrzymania.
W takich rodzinach bardzo często jeden z rodziców podejmuje decyzję o zakończeniu pracy zarobkowej i oddaniu się wychowaniu dzieci. Inflacja również ma niekorzystny wpływ na zdolność kredytową wnioskodawców. Jest to uwarunkowane nie tylko spadkiem wartości pieniądza, ale także coraz wyższymi stopami procentowymi.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
