Przedsiębiorstwa bardzo często nie mają wymaganych środków na opłacenie planowanych inwestycji, szczególnie gdy wymagają naprawdę dużego kapitału, do którego nie wystarczy jedno zobowiązanie. Należy wtedy rozważyć kredyt konsorcjalny. Na czym polega?
Kto może uzyskać kredyt konsorcjalny?
Kredyt konsorcjalny to kredyt firmowy, co oznacza, że kredytobiorca jest równocześnie przedsiębiorcą. Nie ma przeciwwskazań, aby o kredyt konsorcjalny starała się osoba wyznaczona do reprezentacji firmy. Należy mieć świadomość, że do uzyskania kredytu konsorcjalnego, trzeba:
- mieć pozytywną historię kredytową,
- być wypłacalnym — bank weryfikuje zdolność kredytową firmy,
- przedstawić potrzebne dokumenty kredytowe,
- uregulować wkład własny.
Trzeba również mieć na uwadze, że bank odpowiadający za reprezentację konsorcjum wymaga wyznaczenia zabezpieczenia kredytu.
Co to jest kredyt konsorcjalny?
W ofercie każdego banku znajdują się produkty dedykowane dla osób fizycznych oraz firm. Kredyty firmowe to rozbudowana grupa umożliwiająca sfinalizowanie wielu przedsięwzięć oraz transakcji na rynku.
Jednym z najpopularniejszych produktów jest kredyt gotówkowy dla firm, chociaż uzyskana kwota bardzo często nie wystarcza do sfinalizowania całego przedsięwzięcia i właśnie w takiej sytuacji należy rozważyć kredyt konsorcjalny.
Kredyt konsorcjalny jest finansowany przez konsorcjum banków udzielających różnorodnych kredytów, chociaż w praktyce najczęściej mowa o zobowiązaniach inwestycyjnych. Kredyt konsorcjalny można rozpoznać po tym, że służy do opłacenia drogich celów, sięgających nawet wielu milionów złotych. Udzielanie tak drogich kredytów wiąże się ze sporym ryzykiem dla obu stron.
Jaka jest maksymalna kwota kredytu konsorcjalnego?
Kredyt konsorcjalny służy do pokrywania bardzo wysokich kredytów, w których kwota finansowania może wynosić nawet 100 mln zł. Oczywiście nie w każdej sytuacji kredytobiorca otrzymuje pełną kwotę inwestycji. Trzeba podkreślić, że maksymalna kwota kredytu nie została wyznaczona.
W praktyce oznacza to, że kredyt konsorcjalny może opiewać nawet na kwotę kilku miliardów. Oczywiście im wyższa kwota kredytu, tym większe ryzyko jest podejmowane przez bank, dlatego instytucje nie są skore do przyznawania bardzo wysokich kredytów.
Jakich dokumentów wymaga się do uzyskania kredytu konsorcjalnego?
Przedsiębiorca, który pragnie skorzystać z kredytu konsorcjalnego, musi dostarczyć do instytucji wszystkie potrzebne dokumenty, a wśród nich:
- dokumenty podatkowe firmy,
- dokumenty związane z finansami firmy,
- dokumenty w standardzie LMA,
- potwierdzenie istnienia firmy — w tym celu wykorzystuje się wyciąg z KRS.
Przed podpisaniem umowy kredytowej, wymagane jest zawarcie umowy konsorcjalnej, która zawiera:
- nazwę banku reprezentującego konsorcjum,
- nazwę poręczyciela spłaty kredytu,
- listę członków konsorcjum bankowego,
- kwotę przekazaną przez każdy z banków na poczet udzielonego kredytu.
W umowie kredytowej nie może zabraknąć:
- wysokości rat kredytowych,
- kwoty kredytu,
- wysokości marży,
- wysokości oprocentowania kredytu,
- wysokości odsetek do zapłaty,
- wyznaczonego czasu spłaty kredytu,
- terminu całkowitej spłaty zobowiązania.
Trzeba podkreślić, że umowa konsorcjalna oraz umowa kredytowa mogą tworzyć jeden dokument.
Rodzaje kredytów konsorcjalnych
Przedstawiając rodzaje kredytów konsorcjalnych, kluczowe znaczenie odgrywa kryterium podziału. Występuje podział uwarunkowany formalnościami, które trzeba spełnić w trakcie przyznawania kredytu.
Tryb zdecentralizowany kredytowania — bank reprezentujący odpowiada tylko za koordynowanie czynności kredytowych, a kredyty są udzielane bezpośrednio przez banki, które dołączyły do konsorcjum. W celu uregulowania kredytu przedsiębiorca dokonuje przelewów na rachunki konkretnych banków.
Tryb scentralizowany kredytowania – przedsiębiorca kieruję zapytanie do banku i wspólnie z instytucją omawia szczegóły współpracy. W dalszej kolejności bank zawiązuje konsorcjum z innymi instytucjami finansowymi. Za dopełnienie wszystkich formalności związanych z udzieleniem zobowiązania odpowiada bank prowadzący.
W dalszej kolejności następuje przyznanie kredytu. Banki, które zdecydowały się na konsorcjum, razem przekazują środki na jeden kredyt, zgodnie z wyznaczonymi udziałami. W dalszej kolejności przedsiębiorca reguluje zobowiązanie do banku reprezentującego konsorcjum.
Kredyty konsorcjalne mogą zostać podzielone również ze względu na cel kredytowania i w tym zakresie wyróżnia się:
- kredyt rewolwingowy — gwarantuje elastyczność w wykorzystaniu przekazanych środków, a w podpisanej umowie musi znaleźć się maksymalna kwota kredytu. Kredytobiorca otrzymuje kwotę, która umożliwia mu realizację konkretnego celu kredytowego — nie ma przeciwwskazań, aby wykorzystać tylko część maksymalnej kwoty finansowania. Jeżeli zobowiązanie jest regularnie spłacane, kwota kredytu może zostać podwyższona, co oznacza, że aż do momentu zakończenia umowy, kredytobiorca ma prawo wielokrotnie korzystać ze środków,
- kredyt terminowy — kredytobiorca uzyskuje środki na pokrycie odgórnie wyznaczonego celu. Zobowiązanie jest udzielane na konkretny czas. Zgodnie z obowiązującymi zasadami, zobowiązanie zostaje wypłacony w całości albo w transzach, a z kolei spłata odbywa się przy pomocy różnych metod.
Wybór jednego z dostępnych rodzajów kredytu konsorcjalnego, uwarunkowany jest przede wszystkim indywidualnymi potrzebami przedsiębiorcy.
W jaki sposób odbywa się zaciągnięcie kredytu konsorcjalnego?
Aby uzyskać kredyt konsorcjalny, trzeba krok po kroku zająć się następującymi działaniami:
- wypełnić i dostarczyć kompletny wniosek kredytowy,
- zwrócić się do banku — który ma możliwość przygotować konsorcjum — o kredyt,
- dostarczyć potrzebną dokumentację wszystkim bankom, które tworzą konsorcjum.
Do weryfikacji projektu może posłużyć firma konsultingowa, która zajmuje się dokładną analizą planów firmy. Odpowiada ona również za analizę dokumentów dostarczonych przez wnioskodawcę i dokonuje analizy ryzyka kredytowego. Należy mieć świadomość, że wszystkie banki składające się na konsorcjum podejmują oddzielne decyzje o możliwości finansowania potencjalnego kredytobiorcy.
Redaktor naczelny, z wykształcenia ekonomista, pasjonuje się wszelkimi nowinkami z branży finansów i gospodarki. Jego doświadczenie i umiejętności analityczne pozwalają mu na głębokie zrozumienie zmieniających się trendów rynkowych i ich wpływu na globalną ekonomię. Skupia się na dostarczaniu przystępnych informacji, które pomagają czytelnikom zrozumieć złożoność współczesnych wyzwań finansowych.
